李強(qiáng)是海城市西柳鎮(zhèn)人，西柳鎮(zhèn)是全國(guó)有名的服裝和小商品批發(fā)市場(chǎng)，在這里有著大大小小幾千家服裝加工廠，但李強(qiáng)從事的卻是西柳鎮(zhèn)并不多見(jiàn)的大棚種植業(yè)。

由于西柳當(dāng)?shù)鼐用穸嘁苑�裝生產(chǎn)為主，平時(shí)的糧食蔬菜基本都靠相鄰城鎮(zhèn)供應(yīng)，農(nóng)村大片的土地都荒廢了。退出服裝市場(chǎng)的李強(qiáng)看到了大棚種植業(yè)的商機(jī)，果斷拿出積蓄，成為西柳鎮(zhèn)最早的一批大棚種植戶(hù)。

李強(qiáng)家的大棚目前主要用來(lái)種植長(zhǎng)豆角和育苗，雖然每季蔬菜賣(mài)出去之后能迅速回本，但種菜的資金回流周期比服裝加工長(zhǎng)很多，從播種到成熟到上市往往需要幾個(gè)月的時(shí)間。而李強(qiáng)的資金成本主要是在人力上，一到忙季，每天需要雇傭幾十個(gè)工人，工人的工資都需要當(dāng)天現(xiàn)結(jié)，這期間，難免會(huì)遇到資金周轉(zhuǎn)的問(wèn)題。以前李強(qiáng)都是在親戚間東拼西湊，而這一次，積木時(shí)代幫他解決了燃眉之急。

成立于2014年12月的積木時(shí)代，是國(guó)內(nèi)微金融服務(wù)集團(tuán)積木拼圖旗下全資子公司，專(zhuān)注于小微信貸信息咨詢(xún)服務(wù)。2016年3月，積木時(shí)代正式進(jìn)軍農(nóng)村信貸服務(wù)市場(chǎng)，進(jìn)一步深耕三四線城鎮(zhèn)及周邊的農(nóng)村地區(qū)。

針對(duì)農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)信貸服務(wù)通常具有小額、分散、季節(jié)性強(qiáng)、效率要求高的特點(diǎn)。積木時(shí)代推出了專(zhuān)門(mén)面向農(nóng)戶(hù)的信貸信息服務(wù)，只要客戶(hù)年齡在25—65周歲，在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)種植或者養(yǎng)殖業(yè)滿2年就可提交申請(qǐng)，申請(qǐng)額度最高可達(dá)10萬(wàn)元�？紤]到農(nóng)戶(hù)不是月月有穩(wěn)定收入，積木時(shí)代還特別設(shè)置了多種還款方式，有效地緩解了農(nóng)戶(hù)的還款壓力。同時(shí)，為保證效率，積木時(shí)代從接洽、盡調(diào)到最后完成借款需求與資金的撮合，平均周期可短至2天，資質(zhì)好的客戶(hù)甚至可以當(dāng)天就可以在積木時(shí)代的幫助下融到資。

李強(qiáng)就是一個(gè)典型的例子，因?yàn)槭抢戏N植戶(hù)了，而且有一定的規(guī)模，銷(xiāo)售渠道也有保障，李強(qiáng)向積木時(shí)代申請(qǐng)后的第二天就用上了應(yīng)急錢(qián)。

除了客群分散，下沉到農(nóng)村信貸服務(wù)市場(chǎng)最大的阻力是風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)難以獲取。農(nóng)民大多數(shù)都是信用白戶(hù)，有些甚至從來(lái)沒(méi)有接受過(guò)金融服務(wù)。因此，積木時(shí)代借鑒了德國(guó)的IPC風(fēng)控模式，采用上門(mén)實(shí)地盡調(diào)的方式進(jìn)行風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)的收集。

信貸人員在收到農(nóng)戶(hù)的融資申請(qǐng)后，會(huì)上門(mén)對(duì)農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況和人品、口碑等“軟信息”進(jìn)行收集，并進(jìn)行實(shí)地的交叉驗(yàn)證，之后再將搜集到的信息整理匯編形成資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)報(bào)表，還會(huì)做現(xiàn)金流分析。這些數(shù)據(jù)和客戶(hù)的各項(xiàng)“軟信息”，最終會(huì)成為評(píng)估客戶(hù)還款意愿和潛在風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)。并對(duì)接給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，展示給廣大互金投資人，進(jìn)行資產(chǎn)和資金的撮合。

經(jīng)過(guò)兩年多的拓展，積木時(shí)代在農(nóng)村的信貸信息服務(wù)業(yè)務(wù)在公司整體業(yè)務(wù)總量中占比從之前的5%提升到了10%左右，目前已經(jīng)在東北、湖北、江西等14個(gè)省開(kāi)展業(yè)務(wù)，累計(jì)服務(wù)信貸規(guī)模已經(jīng)破億，服務(wù)農(nóng)戶(hù)上萬(wàn)人。