李強是海城市西柳鎮(zhèn)人，西柳鎮(zhèn)是全國有名的服裝和小商品批發(fā)市場，在這里有著大大小小幾千家服裝加工廠，但李強從事的卻是西柳鎮(zhèn)并不多見的大棚種植業(yè)。
由于西柳當?shù)鼐用穸嘁苑b生產(chǎn)為主，平時的糧食蔬菜基本都靠相鄰城鎮(zhèn)供應(yīng)，農(nóng)村大片的土地都荒廢了。退出服裝市場的李強看到了大棚種植業(yè)的商機，果斷拿出積蓄，成為西柳鎮(zhèn)最早的一批大棚種植戶。
李強家的大棚目前主要用來種植長豆角和育苗，雖然每季蔬菜賣出去之后能迅速回本，但種菜的資金回流周期比服裝加工長很多，從播種到成熟到上市往往需要幾個月的時間。而李強的資金成本主要是在人力上，一到忙季，每天需要雇傭幾十個工人，工人的工資都需要當天現(xiàn)結(jié)，這期間，難免會遇到資金周轉(zhuǎn)的問題。以前李強都是在親戚間東拼西湊，而這一次，積木時代幫他解決了燃眉之急。
成立于2014年12月的積木時代，是國內(nèi)微金融服務(wù)集團積木拼圖旗下全資子公司，專注于小微信貸信息咨詢服務(wù)。2016年3月，積木時代正式進軍農(nóng)村信貸服務(wù)市場，進一步深耕三四線城鎮(zhèn)及周邊的農(nóng)村地區(qū)。
針對農(nóng)戶的經(jīng)營信貸服務(wù)通常具有小額、分散、季節(jié)性強、效率要求高的特點。積木時代推出了專門面向農(nóng)戶的信貸信息服務(wù)，只要客戶年齡在25—65周歲，在農(nóng)村經(jīng)營種植或者養(yǎng)殖業(yè)滿2年就可提交申請，申請額度最高可達10萬元。考慮到農(nóng)戶不是月月有穩(wěn)定收入，積木時代還特別設(shè)置了多種還款方式，有效地緩解了農(nóng)戶的還款壓力。同時，為保證效率，積木時代從接洽、盡調(diào)到最后完成借款需求與資金的撮合，平均周期可短至2天，資質(zhì)好的客戶甚至可以當天就可以在積木時代的幫助下融到資。
李強就是一個典型的例子，因為是老種植戶了，而且有一定的規(guī)模，銷售渠道也有保障，李強向積木時代申請后的第二天就用上了應(yīng)急錢。
除了客群分散，下沉到農(nóng)村信貸服務(wù)市場最大的阻力是風控數(shù)據(jù)難以獲取。農(nóng)民大多數(shù)都是信用白戶，有些甚至從來沒有接受過金融服務(wù)。因此，積木時代借鑒了德國的IPC風控模式，采用上門實地盡調(diào)的方式進行風控數(shù)據(jù)的收集。
信貸人員在收到農(nóng)戶的融資申請后，會上門對農(nóng)戶的經(jīng)營狀況和人品、口碑等“軟信息”進行收集，并進行實地的交叉驗證，之后再將搜集到的信息整理匯編形成資產(chǎn)負債表、損益表等財務(wù)報表，還會做現(xiàn)金流分析。這些數(shù)據(jù)和客戶的各項“軟信息”，最終會成為評估客戶還款意愿和潛在風險的依據(jù)。并對接給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，展示給廣大互金投資人，進行資產(chǎn)和資金的撮合。
經(jīng)過兩年多的拓展，積木時代在農(nóng)村的信貸信息服務(wù)業(yè)務(wù)在公司整體業(yè)務(wù)總量中占比從之前的5%提升到了10%左右，目前已經(jīng)在東北、湖北、江西等14個省開展業(yè)務(wù)，累計服務(wù)信貸規(guī)模已經(jīng)破億，服務(wù)農(nóng)戶上萬人。
