陳偉給自己點(diǎn)了支煙，當(dāng)看到貸款信息披露在積木盒子的官網(wǎng)上，顯示著：投標(biāo)完成，陳偉揪著的心放下了。6萬(wàn)塊錢，可以幫他解決第一批設(shè)備的更新。

陳偉是湖北荊州的一名服裝加工廠廠長(zhǎng)，在行業(yè)浸淫已久，眼見生意越做越大，卻在急需用錢的時(shí)候?qū)覍遗霰凇?/p>

成本增加、產(chǎn)能過剩，陳偉經(jīng)歷著針織鎮(zhèn)服裝加工業(yè)的變遷

陳偉的窘?jīng)r只是國(guó)內(nèi)眾多小微群體的一個(gè)縮影。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，我國(guó)實(shí)有個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)占全部市場(chǎng)主體的94.8%，從業(yè)人員3.41億人。

這些群體，在經(jīng)營(yíng)過程中有非常明確和合理的信貸需求，卻因?yàn)樯�產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、抵押物少等因素，難以被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)到。今年政府工作報(bào)告中，再次聚焦普惠金融，提出著力解決中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。

作為技術(shù)驅(qū)動(dòng)型的金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融恰是助力小微企業(yè)、振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有力工具。據(jù)了解，就陳偉所在的湖北省而言，積木盒子2017年面向小微群體提供了5258萬(wàn)元撮合借款服務(wù);全國(guó)范圍內(nèi)，為31個(gè)省(直轄市)的小微企業(yè)提供了約15億元的撮合融資。

“小生意人”的窘境

陳偉所居住的小鎮(zhèn)，是遠(yuǎn)近聞名的“針織鎮(zhèn)”，有大大小小好幾百家服裝加工廠，陳偉家開了30多年的老廠子也是其中之一。

隨著市場(chǎng)的飽和，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，陳偉決意尋求突破，謀求更大的空間。

2005年，陳偉將家里原來的工廠留給姐姐經(jīng)營(yíng)，選擇了獨(dú)立創(chuàng)業(yè)。他成立了自己的服裝加工廠，投身服裝外貿(mào)的生意，專門接國(guó)外的訂單，生產(chǎn)出來的產(chǎn)品全部通過中間商銷往歐洲、非洲和中東等國(guó)家。

陳偉的工廠迅速發(fā)展起來，由之前十多人的小作坊逐漸發(fā)展到占地面積3000多平米

由于擁有多年的服裝加工經(jīng)驗(yàn)和管理經(jīng)驗(yàn)，加之初期缺少競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，陳偉的工廠迅速發(fā)展起來，由之前十多人的小作坊逐漸發(fā)展成占地面積3000多平米、擁有40多名固定員工的正規(guī)工廠。

陳偉深知，每一年鎮(zhèn)上都有像他這樣的廠子倒下，能活下來實(shí)屬不易。當(dāng)月產(chǎn)能基本固定在10萬(wàn)件左右的時(shí)候，陳偉開始意識(shí)到需要更新機(jī)器設(shè)備來提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)能。

然而，賺的錢一步步用來建廠跟購(gòu)買原材料了，現(xiàn)在去哪里找錢呢?

別看陳偉表面上當(dāng)著老板，實(shí)際上在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，想要融資改善運(yùn)營(yíng)卻不是一件容易的事。

陳偉的首選是銀行，但經(jīng)過了解，銀行的審批難，周期長(zhǎng)、需要抵押，貸款額度還不到廠房估值的一半。再加上自己是分批分次地更新設(shè)備，一次不需要借太多。

正當(dāng)陳偉為了資金周轉(zhuǎn)一籌莫展之時(shí)，事情有了轉(zhuǎn)折。

“扎根”小微群體

一天，小微信貸信息服務(wù)商積木時(shí)代的線下信貸員找到了陳偉。

積木時(shí)代是積木盒子的兄弟公司，同屬積木拼圖集團(tuán)，前者專注線下資產(chǎn)發(fā)掘管理和實(shí)地盡調(diào)，后者則負(fù)責(zé)線上風(fēng)控和交易撮合，雙方合作服務(wù)小微企業(yè)。

資料顯示，從收集客戶資料到資金到賬，積木盒子面向線下入口的小微經(jīng)營(yíng)類借款人的平均放款時(shí)效為39.2個(gè)小時(shí)。

在了解了基本情況之后，陳偉覺得放款周期較短，利率也相對(duì)較低可以接受，雙方便確定了初步合作意向。接下來的就是確定借款人資質(zhì)最重要的環(huán)節(jié)——風(fēng)控。

“扎根”小微群體多年，積木盒子與積木時(shí)代共同借鑒并改良了一套國(guó)際風(fēng)控模式：IPC小微信貸模式。

具體來說，就是“交叉驗(yàn)證信息”，通過人工驗(yàn)證流水、線下信息收集和實(shí)地拜訪、線上數(shù)據(jù)獲取，得到相應(yīng)數(shù)據(jù)，再通過報(bào)表還原和大數(shù)據(jù)量化風(fēng)控技術(shù)綜合評(píng)估借款人的還款能力和還款意愿。

積木時(shí)代的信貸員會(huì)首先去到陳偉的廠子里進(jìn)行實(shí)地考察。進(jìn)出貨單、銀行流水、工人每月的工資流水，連庫(kù)房的存貨、水電消耗和機(jī)器數(shù)量等等都會(huì)逐一核實(shí)，聯(lián)系他上下游的合作方，并走訪周邊的工廠了解陳偉的情況。這是第一重?cái)?shù)據(jù)交叉驗(yàn)證。梳理出信息匯總成表，分析還款能力、還款意愿和潛在風(fēng)險(xiǎn)。

生意數(shù)據(jù)、人工驗(yàn)證、上下游核實(shí)以及其他體系的線下數(shù)據(jù)，再與積木盒子獲取的線上數(shù)據(jù)進(jìn)行第二重交叉檢驗(yàn)。而后，積木盒子的量化風(fēng)控模型會(huì)對(duì)全套數(shù)據(jù)和線下評(píng)估結(jié)果進(jìn)行二次評(píng)估。

就這樣，符合風(fēng)控要求的陳偉，才能通過積木盒子發(fā)布融資信息。從撥出第一通咨詢電話，到積木時(shí)代上門盡調(diào)，再到積木盒子線上風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，最后項(xiàng)目在平臺(tái)上融資成功，整個(gè)過程只花了兩天時(shí)間。拿到第一筆融資6萬(wàn)塊錢后，陳偉加緊更新了一批機(jī)器，度過了轉(zhuǎn)型的艱難期。

用了十多年，陳偉廠房里的很多舊機(jī)器設(shè)備都急需更新

“小生意”與“大生意”

服務(wù)陳偉這樣的小生意人，是積木盒子一直以來堅(jiān)持的大生意。

積木盒子上線于2013年8月，注冊(cè)資本2億元，緊接著在2014-2015年完成了3輪共1.3億美元的融資，融資方為銀泰資本、小米、順為資本、經(jīng)緯中國(guó)等知名投資機(jī)構(gòu)。

2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融井噴之年。彼時(shí)，為了加速跑馬圈地，非常流行做法是：平臺(tái)與第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，平臺(tái)搭建資金端，資產(chǎn)由第三方提供。

然而，在任何行業(yè)，都要有屬于自己的壁壘才能活得更久。與創(chuàng)業(yè)中的陳偉謀求轉(zhuǎn)型一樣，2014年，積木盒子組建直營(yíng)資產(chǎn)團(tuán)隊(duì)，其中一塊很重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)就是瞄準(zhǔn)小微企業(yè)和三農(nóng)信貸。據(jù)介紹，2015年，積木盒子全年累計(jì)完成小微企業(yè)借貸金額就已經(jīng)達(dá)到2億多人民幣。這一金額在之后兩年間提升了五倍。

積木盒子面向小微群體當(dāng)年累計(jì)借貸金額(單位：萬(wàn))

數(shù)據(jù)顯示，截止到2013年，全國(guó)小微企業(yè)的融資需求總額為39.5萬(wàn)億元，而當(dāng)年銀監(jiān)會(huì)公布的小微企業(yè)貸款余額僅為17.8萬(wàn)億元，這意味著有近22萬(wàn)億的資金需求尚未得到滿足。

實(shí)際上，傳統(tǒng)金融體系未能滿足的小微金融需求，也確實(shí)給互金平臺(tái)帶來了另一藍(lán)海。

在積木盒子上的小微經(jīng)營(yíng)類融資需求，主要來自于跟陳偉家鄉(xiāng)類似的金融資源匱乏的三四線城鎮(zhèn)的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶。他們中的大多數(shù)人，銀行流水不多、征信空白，難以被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)到，但是有著對(duì)資金的強(qiáng)烈需求同時(shí)現(xiàn)金收入比較穩(wěn)定。

2017年積木盒子面向小微群體的借款服務(wù)的地理分布情況(單位：萬(wàn))

資料顯示，積木盒子2017年面向小微企業(yè)累計(jì)借貸金額約15億元，服務(wù)了數(shù)萬(wàn)小微企業(yè)與個(gè)體戶，年末借貸余額貸款余額超過11億，覆蓋全國(guó)30多個(gè)省份和直轄市。在小微借款人收入情況中，年收入50萬(wàn)以上的自然人借款數(shù)量最多，年累計(jì)借貸金額為45764萬(wàn)元。

其服務(wù)的小微企業(yè)包含了中小制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、住宿餐飲等等難以向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸支持的草根行業(yè)。

結(jié)語(yǔ)

近年來，隨著大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的日益成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融通過對(duì)科技的深耕細(xì)作，使得科技有效觸達(dá)到金融的方方面面。

然而，在發(fā)展中，欣喜于時(shí)代帶來的新技術(shù)、新模式，一些機(jī)構(gòu)奉行“以錢為本”，急功近利，跑馬圈地，卻沒有把服務(wù)實(shí)體作為行為準(zhǔn)則。

當(dāng)監(jiān)管大浪突至，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，落實(shí)監(jiān)管政策、加快合規(guī)備案是成為行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。面對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)，吃相難看的企業(yè)問題暴露，被淘汰出局，那些誠(chéng)心實(shí)意地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，謀求創(chuàng)新與突破的企業(yè)，路才剛剛開始。