2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)推動(dòng)實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革。截至2021年，車險(xiǎn)綜合改革一年時(shí)間內(nèi)已累計(jì)為我國(guó)車險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出超過(guò)了2000億元。車險(xiǎn)關(guān)系到廣大消費(fèi)者的切身利益，也是財(cái)險(xiǎn)公司的重點(diǎn)業(yè)務(wù)之一，在為廣大消費(fèi)者帶來(lái)紅利的同時(shí)，車險(xiǎn)綜合改革下的車險(xiǎn)行業(yè)也在經(jīng)歷“陣痛”，多地車險(xiǎn)綜合成本率都出現(xiàn)了超過(guò)100%的情況，車險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入轉(zhuǎn)型“關(guān)鍵期”。

降價(jià)增保提質(zhì)

綜改階段性目標(biāo)成效顯著

2021年底，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了車險(xiǎn)綜改一周年的“成績(jī)單”。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年10月底，車輛平均所繳保費(fèi)為2762元，較改革前降低21%，87%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降。據(jù)測(cè)算，改革以來(lái)累計(jì)為車險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出超過(guò)2000億元。改革實(shí)施一年多來(lái)，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)，消費(fèi)者普遍獲益，獲得感顯著提高。

在北京地區(qū)，2021年前三季度北京地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)單均保費(fèi)2861.3元，較改革前下降20%，商業(yè)三者險(xiǎn)平均保額126.3萬(wàn)元，較改革前提高40.2萬(wàn)元;交強(qiáng)險(xiǎn)在保費(fèi)價(jià)格不變基礎(chǔ)上保險(xiǎn)金額由12.2萬(wàn)元提高至20萬(wàn)元;將車輛被盜、涉水等保險(xiǎn)責(zé)任納入保障范圍，賠款支出同比增加11%，使首都群眾充分享受改革紅利。

“此次車險(xiǎn)綜合改革，將無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，減少因偶然賠付導(dǎo)致消費(fèi)者保費(fèi)上漲的影響，絕大多數(shù)消費(fèi)者獲得了實(shí)惠。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副教授李文中表示，車險(xiǎn)綜合改革的主體是商業(yè)車險(xiǎn)加交強(qiáng)險(xiǎn)，改革后責(zé)任險(xiǎn)的保障限額更高，車損險(xiǎn)的保障范圍更寬，車險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)更豐富。如今商業(yè)車險(xiǎn)平均無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD系數(shù))由改革前的0.789下降至0.753，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主享受到了更多的保費(fèi)優(yōu)惠。

“但是市場(chǎng)化改革之下不可避免會(huì)出現(xiàn)少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)車輛保費(fèi)上漲的現(xiàn)象。”李文中介紹，導(dǎo)致車險(xiǎn)保費(fèi)上漲的因素較多。第一是與車輛出險(xiǎn)次數(shù)有關(guān)，出險(xiǎn)次數(shù)越多，保費(fèi)上漲得也就會(huì)越多;第二是確定保費(fèi)不僅要看出險(xiǎn)情況，還要看駕駛?cè)朔矫娴囊蛩?如駕駛?cè)诉`法情況、是否固定駕駛員、過(guò)去是否出險(xiǎn)等)，還有車輛自身的因素(如車型、用途、車齡等)，都會(huì)使保費(fèi)產(chǎn)生變化;第三是即便有的車輛沒(méi)有出險(xiǎn)，但是如果整個(gè)車輛品牌的出險(xiǎn)率提高，也會(huì)使未出險(xiǎn)車輛的保費(fèi)上漲。“此外，疫情引發(fā)供應(yīng)鏈危機(jī)導(dǎo)致部分新車和零部件漲價(jià)明顯，特別是部分進(jìn)口汽車，導(dǎo)致車輛修理費(fèi)上漲，自然也會(huì)引發(fā)車險(xiǎn)保費(fèi)的變化。”

多地保費(fèi)下降

綜改推動(dòng)提高車險(xiǎn)市場(chǎng)化水平

在為消費(fèi)者提供更加豐富和規(guī)范的車險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的同時(shí)，車險(xiǎn)綜合改革為車險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了一次變革。

據(jù)媒體報(bào)道，近日，某西部地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)車險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)發(fā)出一封《車險(xiǎn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)倡議書》，倡議當(dāng)?shù)馗骷冶ｋU(xiǎn)主體嚴(yán)格遵守和自覺(jué)執(zhí)行當(dāng)?shù)剀囯U(xiǎn)自律約定，規(guī)范當(dāng)?shù)剀囯U(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為，不斷強(qiáng)化自律管控與溝通機(jī)制，共同提升行業(yè)形象和服務(wù)水平，促進(jìn)當(dāng)?shù)剀囯U(xiǎn)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，努力實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)綜合改革整體目標(biāo)。

這份倡議書道出了當(dāng)?shù)剀囯U(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀。截至2021年11月末，當(dāng)?shù)剀囯U(xiǎn)保費(fèi)同比負(fù)增長(zhǎng)2.6%，綜合成本率104.3%，同比上升8.9個(gè)百分點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，除了車險(xiǎn)綜改“車險(xiǎn)保額提高、賠付范圍擴(kuò)大”帶來(lái)的保險(xiǎn)公司賠付增多外，部分地區(qū)仍存在的違規(guī)套取費(fèi)用、贈(zèng)送消費(fèi)者合同外利益、與修理廠利益輸送等違法違規(guī)行為，是導(dǎo)致車險(xiǎn)綜合成本率較高的重要原因。

“先前商車費(fèi)改后，車險(xiǎn)市場(chǎng)表現(xiàn)為‘整體供給過(guò)剩，細(xì)分領(lǐng)域供給空白’，此次車險(xiǎn)綜改之下，預(yù)期行業(yè)將會(huì)經(jīng)歷虧損失血、轉(zhuǎn)型造血、健康經(jīng)營(yíng)的跌宕過(guò)程，最終通過(guò)改革達(dá)到產(chǎn)能平衡、車險(xiǎn)市場(chǎng)化水平更高的效果。”李文中認(rèn)為，在經(jīng)歷車險(xiǎn)綜改轉(zhuǎn)型后，保險(xiǎn)公司的商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格構(gòu)成將更合理，車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率更能反映承保風(fēng)險(xiǎn)的大小。

同時(shí)，將“自主定價(jià)系數(shù)”確定為0.65至1.35的調(diào)整范圍，由保險(xiǎn)公司根據(jù)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素，在“自主定價(jià)系數(shù)”范圍內(nèi)精準(zhǔn)匹配風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率，并根據(jù)改革情況逐步放開自主定價(jià)系數(shù)范圍，最終形成“一車一價(jià)”的費(fèi)率機(jī)制，可以推動(dòng)保險(xiǎn)公司由粗放式經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向精細(xì)化管理，讓車險(xiǎn)保費(fèi)與車輛風(fēng)險(xiǎn)更匹配。

“未來(lái)，車險(xiǎn)綜合改革的繼續(xù)推進(jìn)，市場(chǎng)化程度的進(jìn)一步提升，將化解和完善改革中遇到的問(wèn)題與矛盾，使車險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量進(jìn)一步提升，讓消費(fèi)者從改革中獲益。”李文中表示。 文/李悅