2020年9月，銀保監(jiān)會推動實施車險綜合改革。截至2021年，車險綜合改革一年時間內(nèi)已累計為我國車險消費者減少支出超過了2000億元。車險關(guān)系到廣大消費者的切身利益，也是財險公司的重點業(yè)務(wù)之一，在為廣大消費者帶來紅利的同時，車險綜合改革下的車險行業(yè)也在經(jīng)歷“陣痛”，多地車險綜合成本率都出現(xiàn)了超過100%的情況，車險行業(yè)進(jìn)入轉(zhuǎn)型“關(guān)鍵期”。

降價增保提質(zhì)

綜改階段性目標(biāo)成效顯著

2021年底，中國銀保監(jiān)會發(fā)布了車險綜改一周年的“成績單”。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年10月底，車輛平均所繳保費為2762元，較改革前降低21%，87%的消費者保費支出下降。據(jù)測算，改革以來累計為車險消費者減少支出超過2000億元。改革實施一年多來，“降價、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)基本實現(xiàn)，消費者普遍獲益，獲得感顯著提高。

在北京地區(qū)，2021年前三季度北京地區(qū)商業(yè)車險單均保費2861.3元，較改革前下降20%，商業(yè)三者險平均保額126.3萬元，較改革前提高40.2萬元;交強(qiáng)險在保費價格不變基礎(chǔ)上保險金額由12.2萬元提高至20萬元;將車輛被盜、涉水等保險責(zé)任納入保障范圍，賠款支出同比增加11%，使首都群眾充分享受改革紅利。

“此次車險綜合改革，將無賠款優(yōu)待系數(shù)考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，減少因偶然賠付導(dǎo)致消費者保費上漲的影響，絕大多數(shù)消費者獲得了實惠。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副教授李文中表示，車險綜合改革的主體是商業(yè)車險加交強(qiáng)險，改革后責(zé)任險的保障限額更高，車損險的保障范圍更寬，車險產(chǎn)品與服務(wù)更豐富。如今商業(yè)車險平均無賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD系數(shù))由改革前的0.789下降至0.753，眾多駕駛習(xí)慣好、出險頻率低的低風(fēng)險車主享受到了更多的保費優(yōu)惠。

“但是市場化改革之下不可避免會出現(xiàn)少數(shù)高風(fēng)險車輛保費上漲的現(xiàn)象。”李文中介紹，導(dǎo)致車險保費上漲的因素較多。第一是與車輛出險次數(shù)有關(guān)，出險次數(shù)越多，保費上漲得也就會越多;第二是確定保費不僅要看出險情況，還要看駕駛?cè)朔矫娴囊蛩?如駕駛?cè)诉`法情況、是否固定駕駛員、過去是否出險等)，還有車輛自身的因素(如車型、用途、車齡等)，都會使保費產(chǎn)生變化;第三是即便有的車輛沒有出險，但是如果整個車輛品牌的出險率提高，也會使未出險車輛的保費上漲。“此外，疫情引發(fā)供應(yīng)鏈危機(jī)導(dǎo)致部分新車和零部件漲價明顯，特別是部分進(jìn)口汽車，導(dǎo)致車輛修理費上漲，自然也會引發(fā)車險保費的變化。”

多地保費下降

綜改推動提高車險市場化水平

在為消費者提供更加豐富和規(guī)范的車險產(chǎn)品及服務(wù)的同時，車險綜合改革為車險行業(yè)帶來了一次變革。

據(jù)媒體報道，近日，某西部地區(qū)保險行業(yè)協(xié)會車險專業(yè)委員會發(fā)出一封《車險合規(guī)經(jīng)營倡議書》，倡議當(dāng)?shù)馗骷冶ｋU主體嚴(yán)格遵守和自覺執(zhí)行當(dāng)?shù)剀囯U自律約定，規(guī)范當(dāng)?shù)剀囯U市場經(jīng)營行為，不斷強(qiáng)化自律管控與溝通機(jī)制，共同提升行業(yè)形象和服務(wù)水平，促進(jìn)當(dāng)?shù)剀囯U行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，努力實現(xiàn)車險綜合改革整體目標(biāo)。

這份倡議書道出了當(dāng)?shù)剀囯U經(jīng)營的現(xiàn)狀。截至2021年11月末，當(dāng)?shù)剀囯U保費同比負(fù)增長2.6%，綜合成本率104.3%，同比上升8.9個百分點。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，除了車險綜改“車險保額提高、賠付范圍擴(kuò)大”帶來的保險公司賠付增多外，部分地區(qū)仍存在的違規(guī)套取費用、贈送消費者合同外利益、與修理廠利益輸送等違法違規(guī)行為，是導(dǎo)致車險綜合成本率較高的重要原因。

“先前商車費改后，車險市場表現(xiàn)為‘整體供給過剩，細(xì)分領(lǐng)域供給空白’，此次車險綜改之下，預(yù)期行業(yè)將會經(jīng)歷虧損失血、轉(zhuǎn)型造血、健康經(jīng)營的跌宕過程，最終通過改革達(dá)到產(chǎn)能平衡、車險市場化水平更高的效果。”李文中認(rèn)為，在經(jīng)歷車險綜改轉(zhuǎn)型后，保險公司的商業(yè)車險價格構(gòu)成將更合理，車險產(chǎn)品費率更能反映承保風(fēng)險的大小。

同時，將“自主定價系數(shù)”確定為0.65至1.35的調(diào)整范圍，由保險公司根據(jù)車險風(fēng)險因素，在“自主定價系數(shù)”范圍內(nèi)精準(zhǔn)匹配風(fēng)險與費率，并根據(jù)改革情況逐步放開自主定價系數(shù)范圍，最終形成“一車一價”的費率機(jī)制，可以推動保險公司由粗放式經(jīng)營轉(zhuǎn)向精細(xì)化管理，讓車險保費與車輛風(fēng)險更匹配。

“未來，車險綜合改革的繼續(xù)推進(jìn)，市場化程度的進(jìn)一步提升，將化解和完善改革中遇到的問題與矛盾，使車險業(yè)務(wù)質(zhì)量進(jìn)一步提升，讓消費者從改革中獲益。”李文中表示。 文/李悅