中國正處經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型之時(shí)，消費(fèi)金融整體向好大趨勢不變，監(jiān)管規(guī)范是行業(yè)逐漸成熟的表現(xiàn)。
“現(xiàn)在是中國消費(fèi)金融最好的時(shí)代。”小贏科技總裁成少勇在2018朗迪美國峰會(huì)上如此說道。成少勇帶領(lǐng)小贏科技團(tuán)隊(duì)出席朗迪峰會(huì)，分享了小贏科技在中國消費(fèi)金融領(lǐng)域的實(shí)踐。
會(huì)后，36氪采訪了小贏科技總裁成少勇、副總裁高鼎、首席風(fēng)控官李侃。小贏科技在資金端和資產(chǎn)端都有布局，小贏網(wǎng)金是小贏科技的P2P平臺(tái)，資產(chǎn)主要由信用卡代償品牌小贏卡貸提供。在零壹財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)的3月P2P消費(fèi)信貸20強(qiáng)榜上，小贏網(wǎng)金名列第四，規(guī)模26億元，環(huán)比增長30%。中國消費(fèi)金融前景巨大
消費(fèi)金融崛起的一個(gè)重要背景，是中國經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型，其主要經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)力從投資轉(zhuǎn)向消費(fèi)。成少勇在朗迪峰會(huì)也指出，相比發(fā)達(dá)國家，中國消費(fèi)占GDP的比率較低，且與世界平均水平存在差距。
消費(fèi)占GDP比例
其次，中國消費(fèi)信貸仍有增長空間。中國居民負(fù)債高主要來自于住房按揭，2017年底中國居民債務(wù)規(guī)模約45萬億，其中按揭超過30萬億，消費(fèi)信貸只有約8萬億。
中國居民消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)
成少勇指出，美國的金融體系相對(duì)完善，銀行等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)基本上能夠大幅度覆蓋用戶的金融需求，留給金融科技企業(yè)進(jìn)行金融創(chuàng)新的空間有限。但在中國，還有大量沒有享受到金融服務(wù)的用戶，中國消費(fèi)金融前景依然廣闊。
隨著行業(yè)成熟與監(jiān)管規(guī)范，消費(fèi)金融行業(yè)同質(zhì)化競爭愈發(fā)明顯，在公開市場上，所有人獲取到的數(shù)據(jù)都一樣，企業(yè)核心競爭力是什么?
成少勇思索片刻，脫口而出“還是風(fēng)控”。
他解釋，針對(duì)高凈值用戶的產(chǎn)品，幾乎不用特別強(qiáng)大的風(fēng)控手段，因?yàn)橛脩粜庞糜^念較強(qiáng)，逾期的機(jī)率相對(duì)較低。針對(duì)不夠優(yōu)質(zhì)的人群，實(shí)際上對(duì)風(fēng)控的要求也不會(huì)太高，會(huì)通過高利率和強(qiáng)催收手段來解決壞賬帶來的損失。
“我們現(xiàn)在選的目標(biāo)人群，既不是最優(yōu)質(zhì)的那一群用戶，也不是最不優(yōu)質(zhì)的人群，這個(gè)中間人群組成相對(duì)比較復(fù)雜，所以必須做好精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。一旦沒做好，平臺(tái)危如累卵。”
小贏卡貸與艾瑞咨詢合作發(fā)布的信用卡代償報(bào)告顯示，其信用卡代償?shù)闹饕脩艏性诮?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份，年齡18-47歲，月收入以3K-1W為主，男性占六成，八成用戶學(xué)歷在本科及以上
實(shí)際上，最好的優(yōu)質(zhì)客戶，早已被傳統(tǒng)銀行巨頭服務(wù)，因而近幾年創(chuàng)業(yè)公司切入的，都是相對(duì)下沉的用戶。風(fēng)控策略每個(gè)公司都有，然而為什么各家公司的風(fēng)控效果不同。小贏科技首席風(fēng)控官李侃則認(rèn)為其實(shí)是企業(yè)文化和創(chuàng)始人的基因，影響其對(duì)風(fēng)控的重視程度。
李侃原來就職于Capital One，他表示，“Capital One跟傳統(tǒng)銀行看到的東西是一樣的，拿到的數(shù)據(jù)也是一樣的，但是做出來就是不一樣，其實(shí)就是企業(yè)文化不同。”
“很多人將風(fēng)控理解成一個(gè)模型，實(shí)際上它是一個(gè)系統(tǒng)，體現(xiàn)在每一個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)”，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、后續(xù)迭代、策略調(diào)整和催收等。其次是需要將足夠多的資源配置于此，這涉及到組織架構(gòu)與人員配比。”他表示，“即便是原來在Capital One，開發(fā)資源也不能百分之百地服務(wù)于風(fēng)控系統(tǒng)，而小贏科技則配備了專門的技術(shù)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)風(fēng)控系統(tǒng)。”他透露，目前小贏科技團(tuán)隊(duì)超過800人，其中超過50%是技術(shù)人員，20%是風(fēng)控業(yè)務(wù)人員。
李侃認(rèn)為，創(chuàng)始人和團(tuán)隊(duì)的基因非常關(guān)鍵，小贏科技創(chuàng)始人唐越就是互聯(lián)網(wǎng)出身，因此十分相信科技與數(shù)據(jù)的作用，總裁程少勇和首席風(fēng)控官李侃曾在Capital One任職，“Capital One出來的人，都懷有對(duì)于數(shù)據(jù)的信仰，我們就是相信數(shù)據(jù)。”
此外，由于中國環(huán)境的特殊性，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)可能發(fā)揮得作用更大。人口是最基礎(chǔ)的因素，樣本量大自然有利于優(yōu)化模型。小贏科技副總裁高鼎指出，實(shí)際上在中國做數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，還要感謝兩組基礎(chǔ)設(shè)施：一是手機(jī)(移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及)，二是移動(dòng)支付。在美國，PC和信用卡的普及反而讓兩者的普及更為緩慢。
“金融科技正在改變?nèi)藗兊娜粘Ｉ�，不但影響他們的消費(fèi)行為，更能夠改變消費(fèi)金融的運(yùn)作方式。”成少勇相信，“現(xiàn)在，是中國消費(fèi)金融最好的時(shí)代。”
