自2017年底風(fēng)險(xiǎn)備付金的保障方式被禁之后，第三方擔(dān)保開始被鼓勵(lì)涉足網(wǎng)貸行業(yè)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融與保理業(yè)務(wù)的智能結(jié)合，是保障出借人權(quán)益的一個(gè)新路徑。以車貸第一的微貸網(wǎng)來看，2017年初宣布的與安心保險(xiǎn)的合作，可以窺見一斑。

去自擔(dān)保 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)受關(guān)注？

2017年底，《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》下發(fā)，該通知對下一步的整改驗(yàn)收階段做出了具體、詳細(xì)的部署。尤其是對風(fēng)險(xiǎn)備付金、資金存管、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等11個(gè)關(guān)鍵性問題做出了進(jìn)一步的解釋說明。

其中，風(fēng)險(xiǎn)備付金因被認(rèn)定為不符合中介定位，嚴(yán)格禁止了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)以風(fēng)險(xiǎn)備付金進(jìn)行宣傳。這引致網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)的合作開始興盛，采用第三方擔(dān)保等其他方式對出借人作保障的情況也逐漸驅(qū)多。

打破風(fēng)險(xiǎn)備付金，去自擔(dān)保，網(wǎng)貸行業(yè)為了防范債權(quán)違約風(fēng)險(xiǎn)、保證出借人權(quán)益，正在自發(fā)形成監(jiān)管鼓勵(lì)的各種增信方式。

網(wǎng)貸+保險(xiǎn)忽然就收到了業(yè)內(nèi)關(guān)注，成了新的風(fēng)口。從目前網(wǎng)貸行業(yè)和保險(xiǎn)的合作來看，大約分為保障用戶交易資金安全的賬戶安全險(xiǎn)和保障借款人還款能力的人身安全險(xiǎn)、為擔(dān)保標(biāo)的抵押物提供保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和網(wǎng)貸履約保證險(xiǎn)四種，其中尤屬履約保證險(xiǎn)在保障出借人權(quán)益上最為有效。

完善用戶權(quán)益 保障體系 合規(guī)發(fā)展

2017年初，微貸網(wǎng)和安心保險(xiǎn)達(dá)成合作，據(jù)悉未來會(huì)嘗試上線履約保證險(xiǎn)。

履約保證保險(xiǎn)，即個(gè)人借款保證保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司向履約保證保險(xiǎn)的受益人(即債權(quán)人)承諾，如果被保險(xiǎn)人(即債務(wù)人，網(wǎng)貸中指借款人)不按照合同約定或法律規(guī)定履行還款義務(wù)，則由該保險(xiǎn)公司按照保單約定承擔(dān)賠償責(zé)任、向投資人賠付本金及收益的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管備案延期，但隨著網(wǎng)貸備案的最終落地，未來平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作的機(jī)會(huì)會(huì)越來越多，履約保證險(xiǎn)的前景也會(huì)更加明朗。

據(jù)了解，微貸網(wǎng)創(chuàng)立于2011年，截止目前，平臺(tái)歷史累計(jì)成交額已經(jīng)超過1800多億元。無論是最早的投資人監(jiān)督委員會(huì)的成立，還是與法大大的合作，到安心保險(xiǎn)的合作。微貸網(wǎng)正在合規(guī)政策前提下，不斷完善和保護(hù)用戶的合法權(quán)益。

長遠(yuǎn)來看，網(wǎng)貸和保險(xiǎn)的合作是否順利依然要看平臺(tái)的風(fēng)控能力與資產(chǎn)獲取能力，可能對業(yè)務(wù)規(guī)模和產(chǎn)品種類會(huì)有更多的要求。