陽春三月，草長鶯飛，絲絳拂堤，新一屆的政府工作報告強調(diào)“促進實體經(jīng)濟發(fā)展是2018年經(jīng)濟工作的著力點”，并特別提出支持金融機構(gòu)擴展普惠金融業(yè)務(wù)，著力解決中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。

報告還指出，在2018年要“增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)性作用，推進消費升級，發(fā)展消費新業(yè)態(tài)新模式”。信和大金融認為，新時代、新金融、新模式，，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型打造新經(jīng)濟增長引擎的時代背景下，消費金融行業(yè)必將向著精耕細作的方向發(fā)展，創(chuàng)新將成為行業(yè)新趨勢，而征信和風(fēng)控將成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的核心競爭力。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融異軍突起

消費已成為中國經(jīng)濟增長的第一驅(qū)動力，來自國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2017年我國GDP為827，122.00億元，其中，消費市場規(guī)模占GDP的比例從2016年就突破了50%，到2017年已達55%，中國的經(jīng)濟增長模式已從投資+凈出口拉動轉(zhuǎn)為消費驅(qū)動。

隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，居民消費升級進一步推動了消費信貸的快速增長。根據(jù)中信建投的研究顯示，我國短期消費貸款市場截至2017年1季度的存量規(guī)模達到5.44萬億（根據(jù)增長率預(yù)計截至2017年底規(guī)模將達到6.37萬億），預(yù)計到2020年時行業(yè)規(guī)模將突破10萬億大關(guān)。

而互聯(lián)網(wǎng)消費金融更是異軍突起，放貸規(guī)模從2012年的18.6億元增長至2017年的4.38萬億元，占全國短期消費貸款規(guī)模的68%，其年均復(fù)合增長率維持200%以上。

消費金融增長的宏觀因素是消費已經(jīng)成為我國經(jīng)濟增長的主導(dǎo)力量，而內(nèi)因則是因為消費信貸的供需不平衡，導(dǎo)致大量的客戶（4.1億人以上）的需求沒有被釋放出來�？梢娤�費金融的市場潛力依然相當(dāng)巨大。未來行業(yè)發(fā)展的機遇在于互聯(lián)網(wǎng)消費金融在場景、人群兩個維度的持續(xù)滲透，其中，場景布設(shè)提升消費金融滲透情況、提高用戶使用便利度，成為消費金融業(yè)務(wù)必爭之地。

由于能夠滿足居民在不同場景下的消費需求，消費金融將成為中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的“創(chuàng)新風(fēng)口”。為更好地發(fā)揮消費對經(jīng)濟增長的拉動作用，培育形成新供給新動力，以消費金融引導(dǎo)消費和普惠金融升級，政府近兩年來密集釋放積極信號和政策紅利。

抓準消費金融風(fēng)口 風(fēng)控和征信是核心

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的發(fā)展，利用科技創(chuàng)新實現(xiàn)對金融業(yè)的賦能，已經(jīng)成為金融行業(yè)普遍的發(fā)展方向，其中具有代表性的領(lǐng)域之一就是消費金融。

雖然消費金融這塊蛋糕十分巨大，但風(fēng)控才是消費金融平臺的核心。相對其他金融產(chǎn)品，消費金融產(chǎn)品小額分散，額度基本在幾百元到幾萬元之間，并且以信用貸款為主，因此風(fēng)險管理、風(fēng)險控制顯得尤為重要。

作為消費金融的核心，征信和風(fēng)控對于企業(yè)來說至關(guān)重要。作為已經(jīng)安全運營四年的國內(nèi)知名的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，信和大金融自成立之初，就建立了高標準、嚴執(zhí)行、重安全的風(fēng)控體系。通過前沿金融科技的不斷運用，提高平臺的風(fēng)險防控，反欺詐能力。

在風(fēng)險控制方面，信和大金融做了不少深入探索，包括與專業(yè)智庫信和研究院在大數(shù)據(jù)研究與應(yīng)用方面持續(xù)發(fā)力，共同打造大數(shù)據(jù)平臺的落地。在智能反欺詐方面，基于大數(shù)據(jù)的人工智能情感計算以及心理學(xué)專家模型，已經(jīng)成為信和大金融智能反欺詐體系的標志成果。

例如，信和大金融與戰(zhàn)略伙伴匯誠信用積極合作，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，構(gòu)建了基于邏輯關(guān)系圖譜的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)，通過無監(jiān)督學(xué)習(xí)算法，挖掘出詐騙團伙的特征，從而快速有效地識別出欺詐團伙。

在征信環(huán)節(jié)，信和大金融同樣推出了多模態(tài)AI反欺詐機器人，從而有效地解決信審環(huán)節(jié)的欺詐風(fēng)險壓力，使得信審，授信實現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。

在消費升級大趨勢下，消費金融市場在未來幾年依舊前景廣闊，預(yù)計今年需求景氣的局面還會持續(xù)，因為還有廣闊的市場細分領(lǐng)域亟待挖掘。

信和大金融認為，消費金融平臺要想謀求更大的發(fā)展，除了發(fā)展長尾用戶、挖掘潛在用戶之外，如何服務(wù)好用戶也成為當(dāng)前的迫切任務(wù)。從前期探索經(jīng)驗可知，消費金融行業(yè)步入良性競爭的前提，首先是商業(yè)模式合理，其次是真正為用戶著想，能夠為社會帶來一定的價值。