作為最重要的“配套服務(wù)”而存在，消費(fèi)金融在消費(fèi)升級(jí)大潮中起到十分關(guān)鍵的作用。因此消費(fèi)金融從業(yè)者只要順應(yīng)時(shí)代潮流、采用恰當(dāng)?shù)倪\(yùn)營(yíng)策略，就能夠獲得充分的發(fā)展機(jī)會(huì)。資產(chǎn)家認(rèn)為從行業(yè)的發(fā)展來(lái)看，隨著監(jiān)管政策的逐步出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)將迎來(lái)整改時(shí)期，無(wú)資質(zhì)機(jī)構(gòu)將難以開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，不合規(guī)的將被剝離。中短期內(nèi)，行業(yè)集中度將進(jìn)一步提升。在這一期間，業(yè)務(wù)的合規(guī)開(kāi)展、風(fēng)控模型改善、風(fēng)控更加嚴(yán)格將是行業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)的主攻方向。

消費(fèi)升級(jí)下互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展邏輯

消費(fèi)升級(jí)已經(jīng)成為大家的共識(shí)，消費(fèi)觀念告別過(guò)去“湊合型”，轉(zhuǎn)而追求價(jià)格相對(duì)更高、品質(zhì)更有保障的商品和服務(wù)。不過(guò)這只是停留在淺層的理解，對(duì)于消費(fèi)金融從業(yè)者而言，更需要理清楚這個(gè)升級(jí)的邏輯。

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來(lái)看，作為社會(huì)整體進(jìn)步、個(gè)人消費(fèi)意識(shí)全面提高的產(chǎn)物，消費(fèi)的升級(jí)是全面、深度進(jìn)行的：

首先，在消費(fèi)能力上，隨著收入的提高，越來(lái)越多的人其消費(fèi)目標(biāo)往往稍稍超越自己的消費(fèi)承受力;

其次，消費(fèi)場(chǎng)景上，從以往的必需轉(zhuǎn)向享受的體驗(yàn)服務(wù)，80后、90后甚至00后在消費(fèi)上開(kāi)始更多偏向于基本生活之外的內(nèi)容;體驗(yàn)式場(chǎng)景消費(fèi)成為核心。

第三從消費(fèi)模式而言，純消費(fèi)型被消費(fèi)理財(cái)型所代替，越來(lái)越多的人開(kāi)始思考在有限的收入水平、資產(chǎn)狀況下平衡消費(fèi)與支出的關(guān)系，消費(fèi)從此有了綜合性考量;

最后就是，簡(jiǎn)單直接粗暴的消費(fèi)，便捷高效成為普遍訴求，消費(fèi)者渴望隨時(shí)、隨地消費(fèi)，厭惡消費(fèi)中的等待，厭惡消費(fèi)中的一切麻煩。

因此，從升級(jí)的邏輯上資產(chǎn)家認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的模式應(yīng)當(dāng)是， “多場(chǎng)景”、“個(gè)性化”與“便捷化”三大特征于一體的模式。對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)而言，場(chǎng)景、風(fēng)控能力、獲客能力成為其發(fā)展的核心能力。

場(chǎng)景體驗(yàn)、風(fēng)控能力、獲客能力三大核心能力

傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)環(huán)節(jié)需要投入較高的審核成本，且該成本為變動(dòng)成本，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的典型變化是通過(guò)搭建風(fēng)控系統(tǒng)模型，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化風(fēng)控。這一變化將變動(dòng)成本變?yōu)楣潭ǔ杀�，雖然前期需要較高的投入，但隨著用戶數(shù)量的增加，具備規(guī)模效應(yīng)。作為信和大金融旗下平臺(tái)資產(chǎn)家，一直專注于消費(fèi)金融，堅(jiān)守普惠金融之心，依賴信和大金融的風(fēng)控基礎(chǔ)，與第三方風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)匯誠(chéng)信用深度合作，更嚴(yán)格篩選優(yōu)質(zhì)合作伙伴，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，結(jié)合平臺(tái)專業(yè)的投研和技術(shù)團(tuán)隊(duì)，持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)、風(fēng)控、投研、技術(shù)創(chuàng)新，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融+移動(dòng)金融戰(zhàn)略架構(gòu)，為廣大個(gè)人、企業(yè)用戶提供了透明、專業(yè)、高效的投資顧問(wèn)服務(wù)。

獲客能力作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的三大關(guān)鍵能力之一，如何以最少的成本獲取最大的利息、服務(wù)費(fèi)收入，是提升消費(fèi)金融獲客能力的目標(biāo)。資產(chǎn)家通過(guò)信和大金融與專業(yè)智庫(kù)組織信和研究院積極打造大數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。將不同來(lái)源的用戶數(shù)據(jù)匯總，識(shí)別相同潛在用戶，對(duì)潛在的用戶進(jìn)行分類(lèi)，觸達(dá)潛在用戶。利用大數(shù)據(jù)打造場(chǎng)景金融提升獲客能力，為現(xiàn)有各產(chǎn)品，量身打造獲客場(chǎng)景，流量入口開(kāi)發(fā)，引流客戶。

場(chǎng)景成為互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵要素，場(chǎng)景憑借精準(zhǔn)獲客、針對(duì)性風(fēng)控、監(jiān)管利好等優(yōu)勢(shì)成為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)必爭(zhēng)之地。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而言，將產(chǎn)品與場(chǎng)景進(jìn)行深度融合,將消費(fèi)需求和購(gòu)買(mǎi)能力之間進(jìn)行充分的結(jié)合，能有效地刺激用戶消費(fèi)觀念的升級(jí)，從而快速精準(zhǔn)地獲取客戶并吸引大量用戶的持續(xù)關(guān)注，最終達(dá)到方便用戶便捷消費(fèi)的目的。資產(chǎn)家通過(guò)與信和大金融專業(yè)智庫(kù)組織信和研究院共享在場(chǎng)景方面的最新研究成果——知識(shí)圖譜，打造四大場(chǎng)景應(yīng)用。知識(shí)圖譜主要有四個(gè)重要的應(yīng)用場(chǎng)景，分別為反欺詐、信審、失聯(lián)客戶尋找、投資端和資產(chǎn)端客戶畫(huà)像繪制。

隨著監(jiān)管的持續(xù)加碼，互金行業(yè)的合規(guī)整治已是大勢(shì)，而有消費(fèi)場(chǎng)景的借貸產(chǎn)品存在著更大的發(fā)展機(jī)遇，隨著場(chǎng)景價(jià)值的快速回歸，使場(chǎng)景金融將成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)重要的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)場(chǎng)。