原標(biāo)題：泰康在線：大健康生態(tài)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)化的必經(jīng)之路

“如果說過去20年互聯(lián)網(wǎng)是從無到有，那么未來30年，互聯(lián)網(wǎng)將從有到無，這個(gè)無是無處不在的無，沒有人能夠離開網(wǎng)絡(luò)而存在。”今年第四屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會在烏鎮(zhèn)開幕時(shí)，馬云如是說。

互聯(lián)網(wǎng)的“從有到無”將會影響到各個(gè)行業(yè)，也是大勢所趨。但對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來說，這是一條道阻且長的路。一方面國民普遍欠缺保險(xiǎn)意識，我國目前的保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度與發(fā)達(dá)國家相距甚遠(yuǎn)，新國十條也提出2020年保險(xiǎn)深度5%的目標(biāo)。市場教育勢在必行，“從有到無”必須跨過市場教育這一坎，保險(xiǎn)意識的覺醒至關(guān)重要。另一方面，城市化、社會老齡化的進(jìn)程，商業(yè)保險(xiǎn)作為社會保障的補(bǔ)充，正在成為一種剛需，它亟需以“潤物細(xì)無聲”的方式滲透到大眾生活的方方面面。

普羅大眾對保險(xiǎn)最大的需求則是健康險(xiǎn)。從個(gè)人角度而言，重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)都是在選擇購買保險(xiǎn)的第一梯隊(duì)。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“從有到無”的過程必將以“大健康”為觸點(diǎn)，這是保險(xiǎn)無邊界、健康無邊界的基礎(chǔ)。

那么大健康生態(tài)是如何幫助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)構(gòu)建“從有到無”的過程呢?筆者以泰康在線為例，為大家深度剖析。

1.爆款健康險(xiǎn)更好地解決保險(xiǎn)教育問題

如前文所述，想要讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“無處不在”，企業(yè)首先要解決的是保險(xiǎn)教育問題。中國是人情社會，人與人在長期的交往和認(rèn)同中形成了穩(wěn)定的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。人們應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)主要靠關(guān)系網(wǎng)絡(luò)中的互助。而西方社會是以個(gè)人為本的“陌生人社會”，不存在信任度極高的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。面對風(fēng)險(xiǎn)，西方人就要想方設(shè)法用一套規(guī)則、工具來規(guī)避。

然而隨著城市化進(jìn)程的發(fā)展，人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)無法滿足人們對保障的需求。老百姓需要一款信任度高的健康保險(xiǎn)來改變現(xiàn)狀。泰康在線的“微醫(yī)保”應(yīng)運(yùn)而生——今年11月，泰康在線聯(lián)合騰訊微保的這款產(chǎn)品出現(xiàn)在微信九宮格里，“微醫(yī)保”希望改變國民醫(yī)療模式，完善國民健康保障，全面提升大眾的就醫(yī)體驗(yàn)，它是泰康在線在大健康領(lǐng)域的重要布局。這款產(chǎn)品也是是首個(gè)在行業(yè)中有望以更“軟著陸”的方式解決保險(xiǎn)教育問題的產(chǎn)品。

從總體上看，我國保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級階段，尤其是長期以來人們對保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識與了解上的偏差制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，限制了保險(xiǎn)更好地發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)保障功能和社會“穩(wěn)定器”的作用，因此保險(xiǎn)教育需要像“微醫(yī)保”一樣出現(xiàn)在消費(fèi)者日常生活場景中，以便捷、實(shí)惠深入消費(fèi)者內(nèi)心，以簡單易懂的條款拉近消費(fèi)者與保險(xiǎn)之間的距離，這種接受度高的爆款保險(xiǎn)以“潤物細(xì)無聲”的方式逐漸教育市場。只有降低保險(xiǎn)與消費(fèi)者內(nèi)心的壁壘，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)才算走出了“從有到無”的第一步。

2. 保險(xiǎn)服務(wù)生態(tài)是大健康生態(tài)的基本功

解決了市場教育問題，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨著更大的考驗(yàn)：服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，消費(fèi)者與其說是購買保險(xiǎn)，不如說是購買保險(xiǎn)的服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量一方面與保險(xiǎn)公司的實(shí)力相關(guān)，另一方面與保險(xiǎn)公司是否構(gòu)建服務(wù)體系相關(guān)。

泰康在線正在從感性、理性層面構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的服務(wù)生態(tài)。感性層面從用戶角度出發(fā)，建立與用戶的深度聯(lián)系，解決消費(fèi)者最直接的問題。理性層面從技術(shù)手段出發(fā)，讓科技、大數(shù)據(jù)能落到實(shí)處服務(wù)于人。再次以“微醫(yī)保”為例，除了具有特色的直賠、閃賠、快賠服務(wù)，還首創(chuàng)了墊付服務(wù)。一方面這個(gè)服務(wù)能真正解決一部分用戶住院沒錢交押金的事實(shí)。另一方面，消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司在整個(gè)服務(wù)生態(tài)中能夠進(jìn)行深度互動，“微醫(yī)保”深入到整個(gè)診斷住院的環(huán)節(jié)當(dāng)中，讓服務(wù)從根上開枝、發(fā)芽。

此外，今年5月，經(jīng)過兩年積累的“泰健康”體系，將理論應(yīng)用到了實(shí)踐中。“泰健康”體系的人性化服務(wù)主要體現(xiàn)在定制化上：1.根據(jù)用戶的健康狀況，泰康在線提供差異化定價(jià)的產(chǎn)品。2.為細(xì)分人群提供千人千面的優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源、健康管理服務(wù)和保險(xiǎn)保障的一攬子解決方案。

服務(wù)生態(tài)的構(gòu)建，使得服務(wù)質(zhì)量不再是不可把控的“游擊戰(zhàn)”，也不是單個(gè)產(chǎn)品的“單兵作戰(zhàn)”，而是讓服務(wù)在一個(gè)體系里更穩(wěn)定、可控、有口皆碑。而事實(shí)上只有建立起良好的服務(wù)生態(tài)，才能真正讓普惠理念落地，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的基本功。

3.創(chuàng)新思路給予大健康生態(tài)更多可能性

在做好市場教育、服務(wù)生態(tài)的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)想要無處不在，還需要有創(chuàng)新思維的加持。對于泰康在線而言，創(chuàng)新思路主要體現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷模式創(chuàng)新上。

在產(chǎn)品創(chuàng)新上，泰康在線與“賞月險(xiǎn)”、“高溫險(xiǎn)”、“喝高險(xiǎn)”、“意外懷孕險(xiǎn)”等噱頭性質(zhì)的偽創(chuàng)新保險(xiǎn)不同，泰康在線基于對行業(yè)、消費(fèi)者的敏銳洞察，顛覆性地將消費(fèi)者對保險(xiǎn)的需求看做了一個(gè)整體。比如車險(xiǎn)與健康的首次結(jié)合：今年2月，泰康在線推出了泰康車險(xiǎn)產(chǎn)品，區(qū)別于傳統(tǒng)車險(xiǎn)及現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)模式，泰康在線力求通過“人健康、車健康、行健康”三位一體的服務(wù)模式，成為客戶的貼心健康管家。大膽清晰的思路，行業(yè)首創(chuàng)的概念使得泰康在線的車險(xiǎn)成為敢想敢做的創(chuàng)新實(shí)例，拓展了產(chǎn)品的能力邊界，也為行業(yè)提供了多樣性的產(chǎn)品。

在營銷模式創(chuàng)新上，泰康在線正在逐步互聯(lián)網(wǎng)化。眾所周知，“雙11”“雙12”甚至餓了么的“餓貨節(jié)”都是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在主動為消費(fèi)者創(chuàng)造需求。這種現(xiàn)象級的造勢對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來說還是無人之境。而泰康在線率先有了這個(gè)意識，今年6月，泰康在線推出“健康季”的主題優(yōu)惠活動。活動覆蓋了健康、醫(yī)療、兒童、養(yǎng)老等多款壽險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)一步普及健康保障理念，為客戶提供“更安心、更便捷、更實(shí)惠”的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。這種互聯(lián)網(wǎng)化的探索讓保險(xiǎn)更加親民，也讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營銷模式更加多樣化。

如果說保險(xiǎn)服務(wù)是完善大健康產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)條件，那么保險(xiǎn)創(chuàng)新則為大健康產(chǎn)業(yè)注入了全新的動力和靈感，這讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的大健康生態(tài)擁有了更多可能性。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)想要從“從有到無”“無處不在”，不能急功近利，而是需要更加智慧的增長，并非更快的增長。

4.以社會責(zé)任倒逼大健康生態(tài)的完善

泰康在線主要靠用戶洞察來完善大健康生態(tài)圈。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)從前是B2C，如今泰康在線創(chuàng)造了C2B的產(chǎn)品研發(fā)模式。泰康在線洞察到消費(fèi)者對輕癥險(xiǎn)的需求逐漸覺醒，2月推出“E順輕癥疾病保險(xiǎn)”。這款產(chǎn)品能有效降低患者家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，填補(bǔ)了獨(dú)立輕癥保險(xiǎn)產(chǎn)品市場的空缺;12月，推出了全國首款“祝孕試管嬰兒保險(xiǎn)”。泰康在線洞察到，目前輔助生殖試管嬰兒的成功率僅有50%左右，因此才有了這款專項(xiàng)保險(xiǎn)的誕生。用戶洞察倒逼產(chǎn)品研發(fā)，是C2B的主要運(yùn)營方式。

如果說用戶洞察是完善大健康生態(tài)圈的底層邏輯，那么依靠“社會責(zé)任”來完善大健康生態(tài)圈這一動作則體現(xiàn)了泰康在線的社會擔(dān)當(dāng)。10月，泰康在線在泰康商學(xué)院隆重召開了“尿液細(xì)胞儲存責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)布會”。通過尿液的儲存來探索人類健康的新密碼。這款產(chǎn)品具有生命健康保障意義，探討人類健康的另一種可能，這已經(jīng)不僅是一份社會責(zé)任，而是對整個(gè)人類健康探索的里程碑。跳出商業(yè)思維，企業(yè)反哺社會，才能讓大健康生態(tài)圈良性循環(huán)、運(yùn)行起來，它是整個(gè)生態(tài)圈的有機(jī)組成部分，是靈魂。

而只有建立起一個(gè)完善的大健康生態(tài)圈，才會催生更多的良性生態(tài)圈出現(xiàn)，它們是未來社會發(fā)展的希望。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“從有到無”，以上四條路是企業(yè)必須要面對、解決的。近日，南方財(cái)經(jīng)全媒體集團(tuán)副總編輯鄧紅輝表示：“我們從社會責(zé)任、創(chuàng)新能力、團(tuán)隊(duì)素質(zhì)、市場認(rèn)可度等多個(gè)維度，結(jié)合定量和定性的分析，對中國大健康行業(yè)進(jìn)行客觀的梳理和評價(jià)，并將社會責(zé)任列為其中最重要的評價(jià)指標(biāo)。”這不僅是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的指標(biāo)，也是整個(gè)大健康行業(yè)的指標(biāo)，泰康在線2017年在大健康領(lǐng)域的布局恰好與之呼應(yīng)。

據(jù)相關(guān)報(bào)告研究，大健康產(chǎn)業(yè)已成為全球最大的新興產(chǎn)業(yè)。美國的健康產(chǎn)業(yè)占GDP比重超過15%，加拿大、日本等國健康產(chǎn)業(yè)占GDP比重超過10%，而我國的健康產(chǎn)業(yè)僅占GDP的4%-5%。這個(gè)領(lǐng)域，還有很長的路要走。大健康產(chǎn)業(yè)與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步息息相關(guān)，只有大健康企業(yè)提供高質(zhì)量、高安全產(chǎn)品以及更多的人文關(guān)懷，才能最終實(shí)現(xiàn)健康與產(chǎn)業(yè)發(fā)展有機(jī)的統(tǒng)一。

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