由網(wǎng)貸之家2018推出的新欄目“P2P首席測(cè)評(píng)”對(duì)線上網(wǎng)貸平臺(tái)撈財(cái)寶進(jìn)行了測(cè)評(píng)。測(cè)評(píng)日期為2018年8月。以下為測(cè)評(píng)內(nèi)容。撈財(cái)寶成立及上線于2015年7月，在2018年7月網(wǎng)貸之家發(fā)展指數(shù)排行中位列第54。撈財(cái)寶為民營(yíng)系平臺(tái)，實(shí)際控制人為證大集團(tuán)創(chuàng)始人戴志康，主要業(yè)務(wù)為個(gè)人小額信貸。本文將從平臺(tái)背景、業(yè)務(wù)模式、收益率、保障方式、合規(guī)等方面對(duì)撈財(cái)寶進(jìn)行系統(tǒng)性測(cè)評(píng)。

一、平臺(tái)基本情況

1.平臺(tái)背景：民營(yíng)系平臺(tái)，創(chuàng)始人旗下有多元產(chǎn)業(yè)

撈財(cái)寶由上海證大愛(ài)特金融信息服務(wù)有限公司運(yùn)營(yíng)，上線于2015年7月28日。在網(wǎng)貸之家發(fā)布的《2018年7月網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展指數(shù)評(píng)級(jí)》，撈財(cái)寶位列第54位;在網(wǎng)貸之家發(fā)布的2018年7月創(chuàng)業(yè)系平臺(tái)排名中，撈財(cái)寶位列第10位。

根據(jù)官網(wǎng)及工商信息，撈財(cái)寶一級(jí)持股股東如下表所示：

撈財(cái)寶的法定代表人為朱鈺。根據(jù)互金信披系統(tǒng)顯示，撈財(cái)寶實(shí)際控制人即為證大集團(tuán)創(chuàng)始人戴志康，通過(guò)上海證大文化創(chuàng)意發(fā)展有限公司實(shí)施控制權(quán)，持股比例66.4%，摘錄互金信披系統(tǒng)公示信息如下：

戴志康畢業(yè)于中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政系國(guó)際金融專業(yè)，以及中國(guó)人民銀行總行研究生部。戴志康于1992年創(chuàng)建證大資產(chǎn)管理公司，1998年改制創(chuàng)建證大集團(tuán)任董事長(zhǎng)至今。證大集團(tuán)目前已發(fā)展成以金融、文化、投資為主要業(yè)務(wù)板塊的綜合性投資集團(tuán)，各板塊主要業(yè)務(wù)根據(jù)證大集團(tuán)官網(wǎng)，整理如下表所示：

2.運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)：待收規(guī)模位居第30

撈財(cái)寶在其官網(wǎng)披露了2017年審計(jì)報(bào)告，根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表顯示，2017年撈財(cái)寶全年?duì)I收約1.1億元，凈利潤(rùn)約2144.17萬(wàn)元。

根據(jù)官網(wǎng)披露數(shù)據(jù)，截至2018年7月31日，撈財(cái)寶累計(jì)撮合成交量236.58億元，貸款余額約53.48億元，累計(jì)出借人數(shù)311647人，累計(jì)借款人數(shù)360437人。

根據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布的2018年7月網(wǎng)貸平臺(tái)貸款余額TOP100榜單，撈財(cái)寶待收排在第30位，單月成交排在第26位。撈財(cái)寶近6個(gè)月成交量和借款人數(shù)穩(wěn)中有升，如下表所示：

二、產(chǎn)品及風(fēng)險(xiǎn)保障方式

1.業(yè)務(wù)模式及產(chǎn)品：主打小額信貸

撈財(cái)寶的基礎(chǔ)散標(biāo)產(chǎn)品為月月寶，主要資產(chǎn)為個(gè)人小額信用貸款，借款用途包括購(gòu)買(mǎi)生活用品、裝修等。撈財(cái)寶資產(chǎn)端主要采用線下審核的模式，在全國(guó)80多個(gè)城市設(shè)有近130家營(yíng)業(yè)部以審核借款人資質(zhì)。

撈財(cái)寶的新手項(xiàng)目為智投寶，新手出借上限為1萬(wàn)元，僅限首投，歷史年化收益率為10%。

撈財(cái)寶集合投資產(chǎn)品為智投寶，收益率區(qū)間為5.5%-11%，起投金額為1000元，回款方式為等額本息。

2.風(fēng)險(xiǎn)保障方式：無(wú)擔(dān)保信用借款

撈財(cái)寶發(fā)布項(xiàng)目均為無(wú)擔(dān)保信用借款。

撈財(cái)寶對(duì)逾期項(xiàng)目采用第三方代償處理方式。一旦發(fā)生逾期，由第三方代償機(jī)構(gòu)對(duì)借款人逾期部分的本息進(jìn)行全額代償。

逾期率方面，撈財(cái)寶官網(wǎng)顯示各逾期率指標(biāo)為0。代償數(shù)據(jù)方面，截至2018年7月31日，累計(jì)代償4458.97萬(wàn)元，共計(jì)8883筆。8月8日，互金整治辦下發(fā)了《關(guān)于報(bào)送P2P平臺(tái)借款人逃廢債信息的通知》，根據(jù)撈財(cái)寶微信公眾號(hào)消息顯示，撈財(cái)寶在接到通知后第一時(shí)間梳理逾期用戶名單，已將首批名單報(bào)送至上海浦東金融局。

三、費(fèi)用

根據(jù)撈財(cái)寶官網(wǎng)介紹，目前注冊(cè)、銀行存管開(kāi)戶費(fèi)用均為0。

撈財(cái)寶提現(xiàn)費(fèi)用為0，但每天只能提現(xiàn)1次。

智投寶產(chǎn)品的出借人服務(wù)費(fèi)計(jì)算方式為：項(xiàng)目所產(chǎn)生的實(shí)際收益減去該項(xiàng)目歷史年化收益的多余部分，最終服務(wù)費(fèi)金額約為交易金額的0-4%之間。

月月寶產(chǎn)品的出借人服務(wù)費(fèi)為項(xiàng)目債權(quán)轉(zhuǎn)讓價(jià)款全額的0.8%。關(guān)于債轉(zhuǎn)規(guī)則，需要根據(jù)產(chǎn)品進(jìn)行區(qū)分。購(gòu)買(mǎi)時(shí)在“產(chǎn)品詳情”中，顯示“x天可轉(zhuǎn)讓”標(biāo)識(shí)，表示該產(chǎn)品持有x天后可以轉(zhuǎn)讓。產(chǎn)品不可轉(zhuǎn)讓情形，包括但不限于產(chǎn)品還款發(fā)生逾期、產(chǎn)品被凍結(jié)、使用加息券等。轉(zhuǎn)讓價(jià)格可自行設(shè)定調(diào)整。債轉(zhuǎn)成功后，平臺(tái)將收取實(shí)際收到的債權(quán)轉(zhuǎn)讓價(jià)款全額的0.8%作為債權(quán)轉(zhuǎn)讓費(fèi)。

四、合規(guī)性

1.限額合規(guī)

撈財(cái)寶的主要資產(chǎn)類(lèi)型為個(gè)人小額信貸，不存在超限情形。

2.銀行存管

撈財(cái)寶上線了上海華瑞銀行存管，全量業(yè)務(wù)資金存管上線時(shí)間為2017年4月20日。

3.信息披露

信息披露方面，撈財(cái)寶的整體披露較好，在PC端和APP端均設(shè)置了顯著的信息披露專欄，在對(duì)外公告中披露了2017年的審計(jì)報(bào)告。運(yùn)營(yíng)信息方面，撈財(cái)寶按月披露運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，并設(shè)置了運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)專區(qū)。

項(xiàng)目披露方面，以月月寶N022639期為例，撈財(cái)寶披露了借款人姓名、借款人身份證號(hào)碼(脫敏處理)、婚姻狀況、所屬城市等信息，但部分項(xiàng)目中的借款人所屬行業(yè)、工作性質(zhì)等信息均為空。不過(guò)，平臺(tái)詳細(xì)展示了借款人資產(chǎn)信息和征信信息，如下圖展示：

撈財(cái)寶在項(xiàng)目信息中披露了借款人在其它平臺(tái)的借款情況。根據(jù)了解，撈財(cái)寶從兩方面判斷借款人是否存在多頭借貸，一是要求借款人作出明確承諾，承諾網(wǎng)貸平臺(tái)借款額度符合監(jiān)管要求;二是通過(guò)接入第三方征信機(jī)構(gòu)，例如上海資信等來(lái)獲取多頭借貸數(shù)據(jù)。

4.其他

撈財(cái)寶目前擁有信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)認(rèn)證，備案公安機(jī)關(guān)于2018年4月簽發(fā)，系統(tǒng)測(cè)評(píng)分達(dá)92.52分，達(dá)到銀行級(jí)信息安全水平。此外，撈財(cái)寶還獲得iTrust互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)價(jià)中心AAA級(jí)信用認(rèn)證。

撈財(cái)寶與深圳法大大網(wǎng)絡(luò)科技有限公司開(kāi)展了合作，由后者提供電子簽章及電子存證服務(wù)。

撈財(cái)寶小象生活會(huì)員購(gòu)物商城，用戶可以使用撈財(cái)寶積分購(gòu)買(mǎi)商品。

五、體驗(yàn)與輿情

撈財(cái)寶充值、投資、提現(xiàn)等功能使用順暢，擁有債權(quán)轉(zhuǎn)讓專區(qū)，設(shè)計(jì)、布局較為合理，功能簡(jiǎn)潔明了。

撈財(cái)寶目前和投資人的交流渠道，主要有在線QQ客服、客服電話，微信公眾號(hào)“LCB財(cái)富”在線客服。在線客服可以通過(guò)PC端相關(guān)窗口跳轉(zhuǎn)進(jìn)入，或者通過(guò)添加客服QQ好友或者關(guān)注微信公眾號(hào)“LCB財(cái)富”進(jìn)行聯(lián)系。筆者前后與在線QQ客服溝通兩次，排隊(duì)時(shí)間較短，接入后客服回復(fù)速度較快。總體而言，在本次測(cè)評(píng)中，撈財(cái)寶的客服體現(xiàn)出較高的專業(yè)水準(zhǔn)。

從第三方網(wǎng)站和搜索引擎輿情來(lái)看，撈財(cái)寶展示信息不多，正向主要有：穩(wěn)健合規(guī)、盈利能力相對(duì)較好;負(fù)向主要有：起息日較長(zhǎng)、廣告曾被工商處罰等。

六、總結(jié)

1.撈財(cái)寶創(chuàng)始人為證大集團(tuán)創(chuàng)始人，旗下?lián)碛卸嘣�化產(chǎn)業(yè)，高管團(tuán)隊(duì)陣容較好，擁有較為豐富的金融或互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。其按時(shí)披露運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，借款人信息相較其他網(wǎng)貸平臺(tái)更為詳細(xì)，在合規(guī)披露方面的意愿較好。

2.撈財(cái)寶其整體風(fēng)格較為低調(diào)，在投資人中評(píng)價(jià)較少。作為與投資人直接溝通的窗口，平臺(tái)客服體驗(yàn)優(yōu)秀，回答高效且專業(yè)度較好。

3.撈財(cái)寶產(chǎn)品類(lèi)型不多，但普遍存在標(biāo)期較長(zhǎng)的情況，建議投資人根據(jù)自身的流動(dòng)性需求做出合理規(guī)劃。