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根據(jù)中國人民銀行近日發(fā)布的《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》，自7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。

此次備付金新規(guī)正式實(shí)施，其出臺(tái)的背景是什么?將如何作用于眾多支付機(jī)構(gòu)?是否會(huì)對(duì)廣大消費(fèi)者產(chǎn)生影響?針對(duì)這些備受關(guān)注的問題，記者進(jìn)行了采訪。

資金存在被挪用等風(fēng)險(xiǎn)，央行加強(qiáng)備付金管理

什么是客戶備付金?簡單來說，當(dāng)你在網(wǎng)上購買商品時(shí)，確認(rèn)收貨前，所支付的貨款會(huì)先放在支付機(jī)構(gòu)的賬上，再由支付機(jī)構(gòu)結(jié)算給商戶，這部分沉淀資金就屬于客戶備付金。

“備付金不是支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)，所有權(quán)屬于支付機(jī)構(gòu)的客戶，在支付賬戶中的資金不是銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)。”中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼解釋，也就是說，在沒有央行統(tǒng)一存管要求的情況下，備付金以支付機(jī)構(gòu)名義存放在銀行，支付機(jī)構(gòu)在事實(shí)上擁有支配權(quán)和使用權(quán)，因此備付金存在被挪用和占用等風(fēng)險(xiǎn)。

近年來，隨著我國金融領(lǐng)域的深化發(fā)展，非銀行支付領(lǐng)域創(chuàng)新加快的同時(shí)，亂象頻生。

舉例來說，2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)公司在檢查中被發(fā)現(xiàn)挪用客戶備付金，涉及資金5400多萬元;12月，上海暢購企業(yè)服務(wù)公司被發(fā)現(xiàn)挪用客戶備付金，造成資金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬人，造成巨大損失。

如果缺乏有效監(jiān)管，將給消費(fèi)者和金融業(yè)發(fā)展帶來隱憂。從金融消費(fèi)者的角度看，原來對(duì)備付金的監(jiān)管不足，威脅了客戶資金安全，消費(fèi)者的資金存在被挪用和占用等風(fēng)險(xiǎn)。從我國金融行業(yè)的發(fā)展來看，部分支付機(jī)構(gòu)突破經(jīng)營范圍，通過在多個(gè)銀行開立的備付金賬戶違規(guī)辦理跨行清算，也在一定程度上破壞了金融健康發(fā)展的環(huán)境。從我國的金融穩(wěn)定和金融秩序看，部分支付機(jī)構(gòu)的野蠻生長加大了金融風(fēng)險(xiǎn)跨系統(tǒng)傳導(dǎo)的隱患，甚至有機(jī)構(gòu)借此便利，為洗錢等犯罪活動(dòng)提供通道。

央行加強(qiáng)備付金管理，分步實(shí)施集中存管，是加強(qiáng)金融亂象整治的重要措施。

政策調(diào)整循序漸進(jìn)，充分考慮對(duì)支付機(jī)構(gòu)流動(dòng)性等影響

事實(shí)上，此次新規(guī)發(fā)布并不是央行首次出手應(yīng)對(duì)客戶備付金。

早在2013年6月，央行便發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》，要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將客戶備付金的50%以上集中存放在備付金存管銀行。2017年1月，央行要求支付機(jī)構(gòu)將備付金交存至央行的專用存款賬戶，首次交存的比例為平均20%左右。2017年12月，央行決定2018年起支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例由20%左右提高至50%左右。此次又進(jìn)一步明確，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。

“透過這一系列措施可以發(fā)現(xiàn)，政策調(diào)整過程充分考慮了對(duì)支付機(jī)構(gòu)流動(dòng)性等因素的影響，充分考慮了支付機(jī)構(gòu)的承受能力，在循序漸進(jìn)的過程中逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)備付金的100%集中存管。”董希淼認(rèn)為。

值得注意的是，此次通知要求，除跨境人民幣備付金賬戶、基金銷售結(jié)算專用賬戶、預(yù)付卡備付金賬戶和外匯備付金賬戶外，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2019年1月14日前注銷在商業(yè)銀行的其余備付金賬戶。

通知還要求，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)與中國銀聯(lián)股份有限公司或網(wǎng)聯(lián)清算有限公司的業(yè)務(wù)對(duì)接情況，于2019年1月14日前在法人所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)開立“備付金集中存管賬戶”，并于開戶之日起2個(gè)工作日內(nèi)將原委托備付金存管銀行開立的“備付金交存專戶”銷戶。支付機(jī)構(gòu)“備付金集中存管賬戶”的資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過中國銀聯(lián)股份有限公司或網(wǎng)聯(lián)清算有限公司辦理。

交通銀行金融研究中心高級(jí)研究員何飛表示，要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)通過銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)劃轉(zhuǎn)備付金集中存管賬戶中的資金，其目的是為了保證整個(gè)過程更加安全、有效、便捷。此次新規(guī)將從根本上解決支付機(jī)構(gòu)存在的挪用、占用客戶備付金牟取私利的亂象，使得此前一直開展的互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治有了新的關(guān)鍵性進(jìn)展，也是進(jìn)一步落實(shí)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。

改變“吃利差”模式，提升支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和業(yè)務(wù)發(fā)展水平

此次備付金新規(guī)的實(shí)施，會(huì)對(duì)支付機(jī)構(gòu)和廣大用戶產(chǎn)生什么影響?

“這些舉措有利于支付機(jī)構(gòu)回歸業(yè)務(wù)本源，實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。”董希淼說，這一系列舉措的宗旨是引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)主業(yè)上來，改變支付領(lǐng)域通過依靠備付金“吃利差”的盈利模式，理順支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵(lì)機(jī)制。集中管理備付金，有利于進(jìn)一步規(guī)范和理順支付機(jī)構(gòu)與銀行之間的關(guān)系，斬?cái)嘀Ц稒C(jī)構(gòu)與銀行之間的不當(dāng)利益輸送，實(shí)現(xiàn)非銀行支付機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)的良性互動(dòng)和共同發(fā)展。同時(shí)，也有利于完善支付機(jī)構(gòu)流動(dòng)性管理，提升支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和業(yè)務(wù)發(fā)展水平。

何飛認(rèn)為，對(duì)于行業(yè)而言，新規(guī)將具有很長時(shí)間的影響力，從支付機(jī)構(gòu)類型和規(guī)模來看，相比于市場(chǎng)廣、客戶多、業(yè)務(wù)綜合的支付機(jī)構(gòu)，規(guī)模較小、客戶較少的單一業(yè)務(wù)類機(jī)構(gòu)受影響面會(huì)更大。短期來看，新規(guī)將加速行業(yè)分化，促使一批不具有競(jìng)爭力、過度依賴“備付金息差”的支付平臺(tái)出清，不少平臺(tái)很可能會(huì)露出經(jīng)營不善的本來面目。長期來看，新規(guī)雖對(duì)整個(gè)支付行業(yè)的盈利有一定沖擊，但有利于支付行業(yè)加快合規(guī)創(chuàng)新，通過不斷提升自身競(jìng)爭力，改變長期以來過多依賴備付金息差等“無形收入”的狀況，真正通過自身能力實(shí)現(xiàn)“有形收入”的增長。

支付寶方面表示，從成立之初開始，支付寶一直主動(dòng)對(duì)備付金進(jìn)行嚴(yán)格存管。作為一家科技企業(yè)，支付寶從來沒有考慮過將備付金作為自身的主要收益來源。目前，支付寶已經(jīng)按照監(jiān)管要求如期完成相關(guān)存管工作，下一步將繼續(xù)按照要求逐步交存。

有用戶擔(dān)憂，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金集中交存可能影響到支付過程中的購物體驗(yàn)。對(duì)此，何飛認(rèn)為，央行此舉對(duì)用戶體驗(yàn)幾乎不會(huì)產(chǎn)生影響，但在支付機(jī)構(gòu)選擇上，未來需要注意防范部分支付機(jī)構(gòu)在執(zhí)行新規(guī)過程中暴露的風(fēng)險(xiǎn)，以保證支付資金安全。