個(gè)別機(jī)構(gòu)“掛羊頭賣狗肉”有公司放高利貸非法集資

業(yè)內(nèi)人士揭融資擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)組建成立后的第一道監(jiān)管文件，就指向了融資擔(dān)保行業(yè)。

近日，《關(guān)于印發(fā)〈融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例〉四項(xiàng)配套制度的通知》公布，其文號(hào)為銀保監(jiān)發(fā)[2018]1號(hào)，也被業(yè)內(nèi)人士稱為銀保監(jiān)會(huì)“一號(hào)文”。

作為銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的第一份政策文件，通知隨即引發(fā)多方關(guān)注。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀保監(jiān)會(huì)“一號(hào)文”的主要目的是推動(dòng)銀行業(yè)與擔(dān)保業(yè)合作，提高融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的能力，引導(dǎo)融資擔(dān)保行業(yè)歸本溯源，聚焦小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，發(fā)揮好準(zhǔn)公共產(chǎn)品的作用。同時(shí)，通過(guò)強(qiáng)化監(jiān)管，加大對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)的處罰力度，控制行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)監(jiān)管空白。

風(fēng)險(xiǎn)加劇

“醞釀時(shí)間長(zhǎng)，對(duì)主流擔(dān)保公司影響不大。”

這是在北京某國(guó)有擔(dān)保公司任職的黃驊(化名)對(duì)于這份通知的理解。

據(jù)黃驊介紹，這份通知自去年就開始征求意見(jiàn)，“成為銀保監(jiān)會(huì)的‘一號(hào)文’,在很大程度上也是時(shí)間趕巧”。

不過(guò)，即使如此，在黃驊看來(lái)，融資擔(dān)保行業(yè)也的確需要整頓。

融資擔(dān)保是擔(dān)保業(yè)務(wù)中最主要的品種之一，是隨著商業(yè)信用、金融信用的發(fā)展需要和擔(dān)保對(duì)象的融資需求而產(chǎn)生的一種信用中介行為。

1993年，我國(guó)第一家專業(yè)信用擔(dān)保公司——中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保(有限)公司(現(xiàn)更名為“中國(guó)投資擔(dān)保有限公司”)成立，意味著真正意義上的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)出現(xiàn)。

有分析人士認(rèn)為，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)由于高風(fēng)險(xiǎn)、高資本要求的業(yè)務(wù)屬性，監(jiān)管部門對(duì)其監(jiān)管力度較非融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)更為嚴(yán)格。

近年來(lái)，我國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展較快，但同時(shí)也存在監(jiān)督管理不到位，經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范、不審慎甚至引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的意愿有待增強(qiáng)和能力有待提高等問(wèn)題。

黃驊對(duì)記者說(shuō)：“目前最主要的問(wèn)題是中小企業(yè)融資難，另外，融資存在‘掛羊頭賣狗肉’現(xiàn)象，融資擔(dān)保層次過(guò)多。”

“還有就是擔(dān)保公司太弱，體量太小，話語(yǔ)權(quán)不夠。未來(lái)，擔(dān)保公司體量的擴(kuò)充可能是個(gè)需討論的話題。”黃驊說(shuō)，此外，前些年民營(yíng)融資擔(dān)保公司生長(zhǎng)迅速，行業(yè)準(zhǔn)入門檻也較低，企業(yè)風(fēng)控能力比較差，為了逐利選擇高收益高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，甚至做放高利貸、非法集資等違法違規(guī)業(yè)務(wù)。出了風(fēng)險(xiǎn)，一些擔(dān)保公司就倒閉、跑路，導(dǎo)致糾紛頻發(fā)，還帶來(lái)一些社會(huì)問(wèn)題。

此外，風(fēng)險(xiǎn)加劇也是目前業(yè)內(nèi)人士普遍提到的問(wèn)題。

在內(nèi)蒙古自治區(qū)某國(guó)有獨(dú)資投資公司任職的翟芳(化名)對(duì)《法制日?qǐng)?bào)》記者說(shuō)，目前，我國(guó)擔(dān)保行業(yè)缺乏必要的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，融資擔(dān)保公司在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)往往承擔(dān)了100%的信貸風(fēng)險(xiǎn)，而相對(duì)于承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，融資擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費(fèi)率較低，這極大增加了融資擔(dān)保公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資擔(dān)保公司的發(fā)展和擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展形成了很大的阻礙。

銀行和融資擔(dān)保公司合作中雙方地位不平等，是受訪的擔(dān)保行業(yè)從業(yè)人員吐槽的另一個(gè)集中地帶。

“商業(yè)銀行在銀擔(dān)合作中處于強(qiáng)勢(shì)地位，普遍采取提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻、限制資金放大倍數(shù)、收取高比例保證金等多種方式向融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。”黃驊對(duì)記者說(shuō)，在合作準(zhǔn)入上，商業(yè)銀行普遍要求與資本實(shí)力雄厚的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，多數(shù)中小融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)被排除在外。在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方面，多數(shù)商業(yè)銀行要求融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)全額代償。

監(jiān)管待完善

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)此次下發(fā)的通知，無(wú)疑對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)未來(lái)的規(guī)范發(fā)展起到關(guān)鍵作用。

黃驊認(rèn)為，對(duì)于擔(dān)保公司來(lái)說(shuō)，未來(lái)發(fā)展會(huì)更規(guī)范，因?yàn)閺慕?年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，由于監(jiān)管收緊，擔(dān)保公司的數(shù)量處于減少態(tài)勢(shì)，一些不規(guī)范的民營(yíng)擔(dān)保公司逐步退出此領(lǐng)域。而對(duì)于國(guó)內(nèi)公司而言，隨著一些不太規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手逐漸被淘汰掉，行業(yè)集中度在不斷上升。從中長(zhǎng)期來(lái)看，這有利于行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

近年來(lái)，國(guó)家對(duì)融資擔(dān)保行業(yè)也制訂了一系列行業(yè)規(guī)范。

2010年3月，《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》頒布。2017年8月，國(guó)務(wù)院公布了《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》。

“暫行辦法的頒布彌補(bǔ)了擔(dān)保行業(yè)法律監(jiān)管的空白，對(duì)融資性擔(dān)保公司的設(shè)立、變更和終止、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)督管理和法律責(zé)任等進(jìn)行了明確的規(guī)定。”黃驊對(duì)記者說(shuō)，監(jiān)督管理?xiàng)l例則使得國(guó)家對(duì)擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管上升到了法規(guī)層面。而且，相較于之前的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》而言，“條例在全面性、系統(tǒng)性和長(zhǎng)期執(zhí)行效力等方面均有質(zhì)的提高”。

對(duì)于此次印發(fā)的通知對(duì)融資擔(dān)保公司的影響，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次印發(fā)的通知會(huì)對(duì)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》進(jìn)行有效補(bǔ)充。

值得注意的是，銀保監(jiān)會(huì)“一號(hào)文”只是面向融資擔(dān)保公司提出的原則性綱領(lǐng)文件，具體實(shí)施細(xì)則還有待地方金融辦進(jìn)一步實(shí)施。銀保監(jiān)會(huì)稱，各地可根據(jù)條例及四項(xiàng)配套制度出臺(tái)實(shí)施細(xì)則，實(shí)施細(xì)則應(yīng)當(dāng)符合條例及四項(xiàng)配套制度的規(guī)定和原則，且只嚴(yán)不松。

“在落實(shí)過(guò)程中，還是各個(gè)擔(dān)保公司自己落實(shí)，相應(yīng)的細(xì)則可以保證通知的落地。”黃驊說(shuō)，比如一些融資擔(dān)保公司缺乏有效的自我監(jiān)管的問(wèn)題，許多融資擔(dān)保公司在建立自我監(jiān)督機(jī)制過(guò)程中，其實(shí)際的約束力還是有很大差距的，擔(dān)保公司之間在交流與溝通時(shí)未形成在自我監(jiān)督體系上的統(tǒng)一，沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，使得其在自我約束上無(wú)法實(shí)現(xiàn)真正意義上的價(jià)值。

對(duì)此，翟芳向記者分析說(shuō)，我國(guó)擔(dān)保類項(xiàng)目發(fā)展時(shí)間還比較短，仍處于起步階段，融資擔(dān)保公司都是市場(chǎng)自發(fā)的，其需要借助外部力量推進(jìn)。由此，我國(guó)擔(dān)保行業(yè)就呈現(xiàn)出比較明顯的傾斜式發(fā)展。像現(xiàn)在小額貸款公司逐漸發(fā)展起來(lái)，主要是為一些需要小額款項(xiàng)的客戶貸款服務(wù)，較之以前的融資擔(dān)保公司來(lái)說(shuō)，小貸公司的服務(wù)范圍變得更加廣泛，其業(yè)務(wù)范圍與內(nèi)容上也有很大的發(fā)展與突破，一些發(fā)展比較快、實(shí)力比較強(qiáng)的融資擔(dān)保公司還相繼開展了一些新業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)項(xiàng)目還處在啟動(dòng)階段，實(shí)際效果還沒(méi)得到考察。

“融資擔(dān)保公司在實(shí)際發(fā)展中，出現(xiàn)偏差比較大的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，立法機(jī)構(gòu)在實(shí)際監(jiān)管法律法規(guī)的制定中也會(huì)愈加成熟。相對(duì)來(lái)說(shuō)，其新興業(yè)務(wù)的規(guī)定還有很大的空白。”翟芳說(shuō)，在未來(lái)發(fā)展過(guò)程中，相信各地方金融辦的監(jiān)督管理主體會(huì)得到進(jìn)一步強(qiáng)化，其監(jiān)督管理制度也會(huì)更加完善。