小微企業(yè)不僅是推動社會經(jīng)濟發(fā)展的重要動力，而且是促進就業(yè)、激發(fā)創(chuàng)新和活躍市場的中堅力量。小微企業(yè)有所需，民生銀行即有所應(yīng)。

從2008年開始，民生銀行積極響應(yīng)國家號召，在國內(nèi)率先開展小微金融實踐。16年來，民生銀行在北京地區(qū)已綜合服務(wù)支持了超過50萬小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展，普惠型小微企業(yè)貸款突破375億元。

該行在小微業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，探索形成了“客群經(jīng)營一體化、產(chǎn)品服務(wù)線上化、場景業(yè)務(wù)專業(yè)化、客戶服務(wù)綜合化、風(fēng)險防控智能化”的特色發(fā)展之路，建立完善了與實體經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)體系，書寫了金融服務(wù)支持小微企業(yè)發(fā)展的民生答卷。

圍繞新形勢下小微金融“場景、信用、線上、數(shù)智”的特點，民生銀行依托海量數(shù)據(jù)沉淀及科技能力，通過“場景化、智能化、綜合化”等一攬子服務(wù)用心回應(yīng)小微企業(yè)的現(xiàn)實需求。蜂巢計劃，讓小微場景金融定制更進一步；民生惠，讓小微線上信貸體驗更進一步；民生e家，讓小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型更進一步；減費讓利，讓惠企利民政策落地更進一步。

場景金融服務(wù)升級

“蜂巢計劃”區(qū)域定制差異化服務(wù)

部分小微企業(yè)經(jīng)營業(yè)態(tài)獨特，流水不足、缺少抵押物……傳統(tǒng)的線上貸款產(chǎn)品難以滿足他們的融資需求，為了給具備類似經(jīng)營場景和模式的企業(yè)提供高效快捷的特色化服務(wù)，民生銀行在2023年推出了“蜂巢計劃”，為園區(qū)、行業(yè)協(xié)會中的小微企業(yè)提供批量授信的區(qū)域定制差異化服務(wù)方案，包括：差異化審批、差異化額度、差異化期限和還款方式，同步配套場景化的結(jié)算服務(wù)以及專屬權(quán)益。

談及“蜂巢計劃”的命名，民生銀行有關(guān)負責(zé)人表示：“蜜蜂，最勤勞；小微企業(yè)，最勤勉，我們用‘蜂巢計劃’來命名，以此表達對小微企業(yè)的深深敬意，用‘量身定制’，努力構(gòu)筑一個個小微金融服務(wù)之‘巢’。”目前，民生銀行北京分行有26家小微企業(yè)金融中心，近百個經(jīng)營網(wǎng)點，70余家社區(qū)支行，300多人的小微企業(yè)服務(wù)團隊，通過深入小微客群所在區(qū)域，實地調(diào)研，了解行業(yè)特點和場景特性，精準設(shè)計方案，讓定制方案更加“合身”；不拿抵押物去框定客戶，不拿產(chǎn)品去選擇客戶，而是了解客戶所需，“一個場景，一個專屬方案”，讓定制融資更加“合適”。

百樣生意百樣做，千般困難千般解。“蜂巢計劃”啟動一年來，民生銀行北京分行為北京清潔協(xié)會的會員、聯(lián)東園區(qū)等打造的“蜂巢項目”專項融資方案獲得企業(yè)高度認可，還有更多的蜂巢項目已在路上。

智能授信服務(wù)升級

小微企業(yè)“甘霖”民生惠上線

據(jù)一項針對線上貸款的專項調(diào)研顯示，有39%的小微企業(yè)曾經(jīng)申請過線上貸款，但接近半數(shù)沒有獲批；而成功獲批的企業(yè)中，有41%表示貸款額度不夠；還有部分企業(yè)反映，線上貸款結(jié)清后，續(xù)貸不穩(wěn)定，他們擔心續(xù)貸審批被拒、續(xù)貸額度變小。

如何讓客戶能感受到更大的獲得感和更多的安全感？民生銀行一直在探索并于2023年推出了“民生惠”系列產(chǎn)品，為小微企業(yè)量身定制線上貸款。

據(jù)了解，民生惠，是一款“主動”的貸款，“主動”在于，小微企業(yè)不必再東奔西走，民生惠會主動為小微企業(yè)進行配置。該行依托大數(shù)據(jù)智能決策技術(shù)，將企業(yè)納入到貸款邀約名單中，提前為小微企業(yè)準備好貸款額度。目前，進入邀約名單的北京地區(qū)小微企業(yè)已有20萬家。

同時，民生惠還是一款“長情”的貸款。對于長期支持民生銀行的老客戶，民生惠給予更多回饋：優(yōu)先進入貸款邀約名單、給予更高的額度、更長的期限、更優(yōu)惠的利率。平均額度期限3年，民生惠可以作為穩(wěn)定的經(jīng)營備用金，隨時提用，且提款時款項支用秒級到賬。

2023年產(chǎn)品上線推廣以來，民生銀行北京分行通過與園區(qū)、政府平臺、商協(xié)會、科技公司等30余個平臺合作，民生惠產(chǎn)品簽約戶數(shù)超2.5萬戶、產(chǎn)品余額達到近100億元，該產(chǎn)品不僅拓寬了民生銀行小微企業(yè)服務(wù)的覆蓋面，更是成為推動普惠金融加速發(fā)展、增量擴面的重要引擎。

客戶綜合服務(wù)升級

助力小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是時代的趨勢，民生銀行希望在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上，與廣大中小微企業(yè)共同成長。

為解決小微企業(yè)日常經(jīng)營管理中的問題與困惑，民生銀行推出“民生e家”，圍繞中小微企業(yè)“人事、財務(wù)、經(jīng)營”三大領(lǐng)域，為企業(yè)提供考勤、薪稅代發(fā)、員工福利、財務(wù)記賬、發(fā)票、費控報銷、快遞物流等方面的數(shù)字化管理工具，也提供零售商超、醫(yī)藥連鎖等行業(yè)的數(shù)字化經(jīng)營工具，助力企業(yè)降本增效，提升業(yè)務(wù)經(jīng)營能力。同時，幫助小微企業(yè)解決管理流程中不同崗位和角色的痛點，把老板、財務(wù)、人事、業(yè)務(wù)員從日常繁瑣的雜務(wù)中解放出來，幫助企業(yè)更好地“省錢”、更高效地“掙錢”。

面向小微企業(yè)的非金融服務(wù)是民生銀行的另一大特色服務(wù)。今年以來，民生銀行北京分行已累計組織開展財稅講座6場、民生美術(shù)館“絲路大展”觀展活動15場，通過積極宣傳普惠金融政策以及民生銀行針對小微的企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)，增強小微企業(yè)和社會公眾對普惠金融工作的感知度。

數(shù)字化時代，民生小微金融追求的不再是簡單的數(shù)字，而是數(shù)字與溫度相輔相成。該行北京分行小微專屬服務(wù)團隊的平均從業(yè)年限超過5年，他們深入市場、園區(qū)、商圈的每一個角落，在與小微企業(yè)并肩同行的道路上，給予小微企業(yè)最長久、最溫暖、最有力的陪伴。

積極響應(yīng)國家政策

主動向小微企業(yè)讓利

積極響應(yīng)國家政策，民生銀行主動向小微企業(yè)讓利，一方面持續(xù)優(yōu)化小微業(yè)務(wù)特殊定價策略，持續(xù)向普惠業(yè)務(wù)傾斜，積極引導(dǎo)小微企業(yè)辦理中長期業(yè)務(wù)，鼓勵小微企業(yè)選擇浮動利率，確保小微企業(yè)充分享受貨幣政策帶來的紅利；另一方面加大對小微企業(yè)減費讓利力度，開展形式多樣的減費讓利宣傳活動，讓減費讓利政策充分惠及各類市場主體，多措并舉降低小微企業(yè)融資成本。

今年上半年，民生銀行北京分行減免小微企業(yè)各類服務(wù)費用約2450萬元，自主開展的降費項目累計降費規(guī)模約4.3億元，惠及小微企業(yè)和個體工商戶累計約16.5萬戶。

一直以來，民生銀行北京分行積極推廣無還本續(xù)貸服務(wù)，客戶無需自籌款項結(jié)清再貸，通過推行無還本續(xù)貸線上化，客戶足不出戶，通過手機銀行就可以自助完成整個續(xù)貸手續(xù)，在降低小微企業(yè)還款壓力的同時還能極大地提高續(xù)貸業(yè)務(wù)效率，據(jù)介紹，該行無還本續(xù)貸率始終位列北京地區(qū)前列。

同時，民生銀行積極參與北京市政務(wù)服務(wù)中心工作。通過持續(xù)加大首貸補貼等惠企工作的宣傳推廣力度，向小微企業(yè)宣傳首貸貼息等政府惠企助企相關(guān)政策。今年上半年，民生銀行北京分行新增小微首貸戶1045戶，是去年同期新增首貸戶的2.5倍。同時，該行累計為418位客戶完成首貸貼息，支付給客戶的貼息金額為1048萬元，貼息覆蓋客戶數(shù)及貼息資金規(guī)模均位列前列。

此外，民生銀行北京分行通過積極主動開展銀企對接，提升服務(wù)多樣性、政府政策傳導(dǎo)的有效性，配套小微專屬業(yè)務(wù)系統(tǒng)、專屬風(fēng)控底座、小微專屬產(chǎn)品、小微專屬App以及專屬服務(wù)團隊，通過構(gòu)建五大小微專屬服務(wù)體系全方位滿足小微企業(yè)綜合需求。

今年以來，民生銀行北京分行多次參加北京暢融工程企業(yè)融資需求對接活動，與近百家企業(yè)進行面對面交流，目前已有多家專精特新企業(yè)獲得了該行的融資支持。通過積極參與北京暢融工程，不斷加深與北京市信息產(chǎn)業(yè)協(xié)會等機構(gòu)合作，持續(xù)做好金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展工作，融入首都經(jīng)濟發(fā)展，奮力寫好普惠金融大文章。