一項(xiàng)覆蓋全國(guó)4萬(wàn)戶家庭的金融調(diào)查顯示，中國(guó)工薪家庭年均收入達(dá)到15.4萬(wàn)元，城鎮(zhèn)家庭負(fù)債率處于5.5%的較低水平，但僅有一半家庭的信貸需求得到了滿足。

12日，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心聯(lián)合中騰信在北京聯(lián)合發(fā)布《中國(guó)工薪階層信貸發(fā)展報(bào)告》(下稱《報(bào)告》)，《報(bào)告》基于中國(guó)家庭金融調(diào)查(CHFS)2017年的最新入戶調(diào)查數(shù)據(jù)和中騰信公司的網(wǎng)絡(luò)信貸數(shù)據(jù)。

《報(bào)告》稱，雖然我國(guó)的家庭資產(chǎn)負(fù)債率遠(yuǎn)低于美國(guó)，但需警惕高債務(wù)收入比家庭的償債風(fēng)險(xiǎn)，特別是非工薪家庭的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。一旦這些家庭的資產(chǎn)負(fù)債表惡化，便有可能對(duì)銀行部門和宏觀經(jīng)濟(jì)部門產(chǎn)生影響。

配圖表

工薪家庭年均收入15.4萬(wàn)

伴隨中國(guó)消費(fèi)升級(jí)，消費(fèi)金融行業(yè)快速發(fā)展，工薪階層消費(fèi)需求進(jìn)一步被釋放，但工薪階層的真實(shí)負(fù)債狀況，因?yàn)槿狈Υ笠?guī)模調(diào)查和權(quán)威數(shù)據(jù)，幾乎沒(méi)有披露。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心自2011年起追蹤中國(guó)家庭金融動(dòng)態(tài)，2017年成功完成第四次調(diào)查，樣本覆蓋全國(guó)4萬(wàn)余戶家庭，包括29個(gè)省份、363 個(gè)縣。

CHFS對(duì)工薪階層的收入狀況進(jìn)行了調(diào)查。在調(diào)查中，他們將受雇于他人或企業(yè)并簽訂了正規(guī)勞動(dòng)合同的人群，無(wú)論收入高低均定義為工薪階層。

中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心主任甘犁表示，全國(guó)就業(yè)人口中有26%為工薪階層。根據(jù)2016年《人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，截至2016年末，全國(guó)就業(yè)人員為77603萬(wàn)人，由此推算出全國(guó)工薪階層人口數(shù)約為2億人。

根據(jù)CHFS 2017的調(diào)查數(shù)據(jù)，東部和一線城市的工薪階層占比較高，七成工薪階層的年均工資性收入超過(guò)3萬(wàn)元，其中均值為5.7萬(wàn)元，中位數(shù)為4.3萬(wàn)元。

若以家庭為單位來(lái)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)有26.9%的家庭屬于工薪家庭，即家庭勞動(dòng)力人口中至少有一人是工薪階層的家庭。工薪家庭的資產(chǎn)、收入和消費(fèi)水平明顯高于非工薪家庭。

CHFS 2017的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，工薪家庭的年平均收入為15.4萬(wàn)元，非工薪家庭只有7.9萬(wàn)元；工薪家庭年平均消費(fèi)8.7萬(wàn)元，高于非工薪家庭的5.6萬(wàn)元；兩者在包括房產(chǎn)在內(nèi)的家庭總資產(chǎn)差距更大，工薪家庭的總資產(chǎn)為177.6萬(wàn)元，非工薪家庭為91.6萬(wàn)元。

配圖表

一半家庭信貸需求難滿足

《報(bào)告》稱，從信貸總需求金額來(lái)看，工薪家庭平均總信貸需求額為26.5萬(wàn)元，遠(yuǎn)高于非工薪家庭的13.3萬(wàn)元，前者需求是后者的接近2倍。值得注意的是，只有一半工薪家庭的信貸需求得到了滿足。

從信貸需求種類分析來(lái)看，工薪家庭的信貸需求高于非工薪家庭，其房產(chǎn)信貸需求較大。工薪家庭對(duì)于房產(chǎn)信貸的需求高達(dá)84.9%，其中已經(jīng)有房的家庭中還計(jì)劃購(gòu)房的比例為22.9%。

甘犁表示，工薪家庭和非工薪家庭均存在較大的信貸缺口,尤其是消費(fèi)信貸滿足度較低。

《報(bào)告》指出，工薪家庭信貸持續(xù)增長(zhǎng)，消費(fèi)信貸額2013年至2017年的這四年年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)25.7%，高于房產(chǎn)信貸額增長(zhǎng)5.5個(gè)百分點(diǎn)。

中騰信董秘魏昆表示，中國(guó)有大量缺乏征信記錄的人群得不到金融服務(wù)，即便是有信用卡的工薪階層，也存在很大的信貸缺口。

配圖表

債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)總體可控

《報(bào)告》顯示，中國(guó)城鎮(zhèn)家庭資產(chǎn)負(fù)債率從2013年的4.5%到2015年的5%，再增至2017年的5.5%。

從不同省份來(lái)看，CHFS 2015年至2017年數(shù)據(jù)顯示，廣東省、浙江省、上海市工薪家庭的資產(chǎn)負(fù)債率增長(zhǎng)均超過(guò)了20%。

甘犁認(rèn)為，中國(guó)家庭債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)總體可控。將中國(guó)居民部門的債務(wù)收入比與其他國(guó)家進(jìn)行比較可以發(fā)現(xiàn)，中國(guó)居民部門的債務(wù)收入比明顯低于美國(guó)，也遠(yuǎn)低于同為東亞國(guó)家的韓國(guó)和日本。其中，中國(guó)工薪家庭資產(chǎn)負(fù)債率，只有美國(guó)家庭的一半。

《報(bào)告》顯示，中國(guó)與美國(guó)類似，70、80及90后的信貸參與率和負(fù)債率遠(yuǎn)高于其他家庭，80后較為突出。

同時(shí)甘犁也表示，雖然整體來(lái)看，中國(guó)家庭的債務(wù)收入比低于發(fā)達(dá)國(guó)家，但處于上升趨勢(shì)，高債務(wù)收入比家庭的償債風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，尤其是收入水平較低且波動(dòng)較大的非工薪家庭，其償債風(fēng)險(xiǎn)值得警惕。