最近召開的全國兩會上，許多代表委員都在熱議運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制為我國殘疾人建設(shè)補(bǔ)充保障體系的問題，幾十名代表、委員已經(jīng)聯(lián)署簽名做出了提案。這說明，要實(shí)現(xiàn)習(xí)近平總書記提出的2020年“全部脫貧”的宏偉目標(biāo)，運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制幫助殘疾人盡快整體脫貧已經(jīng)被社會高度關(guān)注。

一、殘疾人是一個(gè)整體貧困群體，需要全社會特別關(guān)注

我國現(xiàn)有殘疾人8500多萬，殘疾人直系親屬近2.8億。殘疾人中持證殘疾人4300多萬，約占50.5%，農(nóng)村殘疾人約占?xì)埣踩丝倲?shù)的55%，達(dá)4300多萬。由于遺傳、先天、疾病、以及各種事故殘疾人每年都在增加。目前，殘疾人總數(shù)約占全國人口的6.5%左右，殘疾人近親屬約占全國總?cè)丝诘?1%左右。殘疾人可支配收入僅相當(dāng)于我國人均可支配收入的40——50%，甚至略低。絕大多數(shù)殘疾人的主要生活來源靠政府和社會救濟(jì)，殘疾人及其近親屬構(gòu)成了一個(gè)龐大的弱勢群體。

改革開放以來，特別是近幾年國家對殘疾人實(shí)施基本社會保障兜底和一系列困難救濟(jì)措施后，其基本生活狀況和保障有了很大改善。但比較平均社會保障水平特別是小康目標(biāo)，還有較大差距。殘疾人中因大病、慢性病、長期看護(hù)、二次傷殘、一人多殘、一戶多殘疾人以及突發(fā)的天災(zāi)人禍導(dǎo)致的殘疾人及其家庭二次返貧現(xiàn)象比較普遍。它長期困擾著殘疾人及其親屬，成為一道需要下力氣破解的社會難題。

是什么原因?qū)е職埣踩碎L期貧困呢?這是一個(gè)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)與社會問題，需要深入探討。但正如美國麻省理工學(xué)院班納吉教授在他的《貧窮的根源》一書中分析的那樣，其中“服務(wù)于窮人的市場極度欠缺”，“窮人面對壓力而進(jìn)行的錯(cuò)誤選擇”和“社會和政府認(rèn)識與政策的誤區(qū)”則對我們亦有現(xiàn)實(shí)意義。僅就目前國家許多專項(xiàng)政策不夠落實(shí)、殘疾人就業(yè)不充分、某些行業(yè)歧視和殘疾人融入社會的自信心不足以及單純依賴政府救濟(jì)就具有現(xiàn)實(shí)性。幫助殘疾人擺脫貧困，讓殘疾人跟上小康進(jìn)程的步伐，是需要全社會關(guān)注的一項(xiàng)系統(tǒng)工程。正如習(xí)近平主席多次強(qiáng)調(diào)的那樣，“全社會都要關(guān)注支持殘疾人事業(yè)”，要“精準(zhǔn)扶貧”，“建設(shè)小康社會不能讓一個(gè)人掉隊(duì)”。全部脫貧“是全面建成小康社會的底線任務(wù)，是我們做出的莊嚴(yán)承諾”。

二、商業(yè)保險(xiǎn)可以而且應(yīng)該為殘疾人提供特殊保障

商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)是為經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)保障。自改革開放恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)業(yè)為我國經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展做出的巨大貢獻(xiàn)有目共睹。特別是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人民大眾收入水平的提高和風(fēng)險(xiǎn)意識的增強(qiáng)，保險(xiǎn)已經(jīng)滲透到我國整個(gè)經(jīng)濟(jì)與社會生活的各個(gè)領(lǐng)域，我國已經(jīng)成為世界第二大保險(xiǎn)市場。

但是，由于商業(yè)保險(xiǎn)利益最大化的價(jià)值導(dǎo)向，因此向“錢”看的多了，向“保”看的少了。再加上商業(yè)保險(xiǎn)對殘疾人這一群體的整體誤判，認(rèn)為他們“風(fēng)險(xiǎn)高”、“買不起”、“賠不起”、“惹不起”，因而忽略了對這一市場的研究與開發(fā)。近幾年，太平洋、幸福、紫金等幾家保險(xiǎn)公司開始嘗試在殘疾人中推廣一些保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是意外傷害保險(xiǎn)類產(chǎn)品。但是，由于基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多套用格式保單和堅(jiān)守核保核賠標(biāo)準(zhǔn)流程，不僅常常把殘疾人拒之門外，也由于經(jīng)常發(fā)生的拒賠、錯(cuò)賠與惜賠現(xiàn)象，傷害了殘疾人的投保熱情。

殘疾人到底需要什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)呢?由于殘疾人特殊的生存條件、特殊的社會環(huán)境、特殊的思維方式，長期形成的依賴、自卑、眷顧的情緒比較多。因此，他們希望政府買單、希望自己少花錢多實(shí)惠、希望服務(wù)便捷、直接等等�？偠�言之，他們希望保險(xiǎn)能夠?yàn)樗麄兲峁┮环N特殊服務(wù)。

為深入研究殘疾人的特殊需求，在中國殘聯(lián)支持下，由北大、清華、中央財(cái)大長期研究我國社會保障制度并有突出貢獻(xiàn)的著名專家教授楊燕綏、朱南軍、褚福靈、胡乃軍等以及保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的部分資深人士共同組成中國殘疾人社會保障與商業(yè)保險(xiǎn)課題組。自2011年11月起先后在全國10個(gè)省市自治區(qū)的21個(gè)地市縣進(jìn)行了廣泛的調(diào)查研究，直接聽取政府領(lǐng)導(dǎo)人、殘疾人基層組織和殘疾人的意見。還多次組織專家學(xué)者、殘聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)、基層殘疾人專職委員、保險(xiǎn)公司專業(yè)人員共同研討。自2013年起，又協(xié)調(diào)北京方和萬金保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、幸福人壽、紫金財(cái)險(xiǎn)在江蘇省的無錫市、金壇市進(jìn)行了近3萬人的殘疾人二次傷殘、大病補(bǔ)充、精神殘疾人第三者責(zé)任與殘疾人監(jiān)護(hù)人意外傷害保險(xiǎn)等試點(diǎn)。從信息整合、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、制定方案、保險(xiǎn)服務(wù)、服務(wù)監(jiān)督到報(bào)案理賠建立了一套工作流程，總結(jié)了一套行之有效的工作模式。當(dāng)?shù)卣�府、殘�?lián)組織和殘疾人對試點(diǎn)為殘疾人帶來的實(shí)惠給與了充分肯定與熱切期盼。試點(diǎn)不僅讓商業(yè)保險(xiǎn)在殘疾人中成功落地，而且也創(chuàng)新了基層殘疾人組織“代表、管理、服務(wù)”殘疾人的形式與內(nèi)容。理論與實(shí)踐已經(jīng)充分證明，商業(yè)保險(xiǎn)是完全可以針對殘疾人特殊需求為殘疾人提供特殊保障服務(wù)的。

三、運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，可以為殘疾人提供多元化保障

商業(yè)保險(xiǎn)不僅可以為殘疾人提供特殊保險(xiǎn)服務(wù)，而且也完全可以通過商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制，針對殘疾人的多元化需求為殘疾人提供多元化保障服務(wù)。

僅僅從保險(xiǎn)需求看，目前他們特別需要在國家提供的基本社會保障基礎(chǔ)上提供補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、大病補(bǔ)充保險(xiǎn)、二次傷殘保險(xiǎn)、精神殘疾人第三者責(zé)任保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)、殘疾人人身與財(cái)產(chǎn)信托保險(xiǎn)、慢性病長期護(hù)理保險(xiǎn)、個(gè)體從業(yè)者責(zé)任保險(xiǎn)等。對這些需求，只要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)是不難滿足的。

雖然多數(shù)殘疾人由于身體與生理某些缺陷而比較自卑、融入社會的自信心不足，但他們中許多人還是有自立自強(qiáng)的愿望，特別是接受了義務(wù)教育與職業(yè)教育培訓(xùn)的年輕人，更有走向社會的沖動(dòng)。但他們往往受到就業(yè)歧視。絕大多數(shù)機(jī)關(guān)企事業(yè)單位寧愿繳納殘疾人就業(yè)保障金，寧愿為他們發(fā)工資上保險(xiǎn)也不愿意讓他們到單位上班。這是一個(gè)比較普遍的社會現(xiàn)象。年老的殘疾人更多關(guān)注自己的養(yǎng)老、看病、看護(hù)與康復(fù)。一些殘疾人家庭的父母則更關(guān)心當(dāng)自己老去后，身后的殘疾子女如何養(yǎng)老、看病與日常生活照料。

2010年3月，我們曾經(jīng)向中國殘聯(lián)提出了《設(shè)立大愛人壽保險(xiǎn)公司，建設(shè)大愛工程，為殘疾人建設(shè)補(bǔ)充保障體系》的建議，受到中國殘聯(lián)的重視。我們設(shè)計(jì)的大愛工程理念，跳出了單純保險(xiǎn)的框框，充分運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制，通過保險(xiǎn)公司的投資行為，針對殘疾人并不僅僅是殘疾人的需求，逐步設(shè)立包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、救助基金、電子商務(wù)、康復(fù)托養(yǎng)、健康管理、職業(yè)培訓(xùn)等，為殘疾人提供包括保險(xiǎn)及其他多層次需求的保障。大愛工程以保險(xiǎn)為核心，通過整合社會資源，其多個(gè)項(xiàng)目互相支持、互相鏈接形成了一個(gè)具有內(nèi)生機(jī)制的產(chǎn)業(yè)鏈。實(shí)施大愛工程，將不僅僅為殘疾人帶來保險(xiǎn)保障，而且可以為殘疾人并不僅僅是殘疾人包括老年人的多層次需求，為殘疾人提供許多力所能及的工作崗位。這一設(shè)計(jì)理念，被許多專家高度評價(jià)為“一個(gè)具有特色的社會企業(yè)，充分體現(xiàn)了社會主義核心價(jià)值觀，具有創(chuàng)新精神，應(yīng)當(dāng)受到社會高度關(guān)注與支持。”

要解決8500萬殘疾人脫貧解困，僅僅靠政府是不行的，僅僅靠社會慈善捐助也是不行的。正如習(xí)近平總書記和李克強(qiáng)總理多次強(qiáng)調(diào)的那樣，要通過市場找機(jī)會，要靠改革發(fā)力。2015年1月20日《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)推進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程的意見》就強(qiáng)調(diào)要運(yùn)用市場機(jī)制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司針對殘疾人需求開發(fā)大病、托養(yǎng)、護(hù)理保險(xiǎn)等。加大政府購買服務(wù)力度，促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程。

以習(xí)近平同志為核心的黨中央發(fā)出了到2020年全部脫貧的動(dòng)員令。全部脫貧將是人類有史以來最偉大的社會工程，也是社會主義制度的創(chuàng)舉。實(shí)現(xiàn)這一宏偉工程，每一個(gè)人、每一個(gè)企業(yè)都責(zé)無旁貸。運(yùn)用好保險(xiǎn)機(jī)制為殘疾人建設(shè)補(bǔ)充保障體系，大有文章可做，保險(xiǎn)公司也迎來了一次重大創(chuàng)新與發(fā)展機(jī)遇。

2017年3月8日 北京