小而美平臺的逆勢切入
自從2016年監(jiān)管層發(fā)布《2016年網(wǎng)貸管理暫行辦法》之后，P2P行業(yè)就開始進(jìn)入到一個“擠泡沫”的階段，行業(yè)進(jìn)入門檻不不斷提高，從銀行存管到信息披露一直到最近的備案機(jī)制，在一連串的政策壓力下，越來越多的平臺都開始感到“前路艱難”這一情況也基本符合監(jiān)管面的預(yù)期——既通過強(qiáng)化整治讓不具備合規(guī)運營資質(zhì)或者缺乏優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的平臺退出網(wǎng)貸領(lǐng)域!
截至2018年5月底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運營平臺數(shù)量下降至1872家，相比4月底減少了5家。據(jù)不完全統(tǒng)計，5月停業(yè)及問題平臺數(shù)量為38家，其中問題平臺10家(提現(xiàn)困難8家、跑路2家)，停業(yè)平臺28家。
然而就在整體環(huán)境越來越趨緊的當(dāng)下，卻有一些“小而美”的實力派平臺逆勢而上，或平臺“開張”或上線運營，而在這一波“逆流而上”的平臺中，最具代表性的就要數(shù)小余在線了。
2017年3月，小余在線正式上線運營，當(dāng)時業(yè)內(nèi)就有疑問：管控變得越來越嚴(yán)密，不少大型平臺都已經(jīng)開始退場，這時候介入會不會“撞槍口”?平臺董事長蘆余軍表示：“監(jiān)管壓力自然是非常巨大的，我們在上線之初也是有過考慮，但經(jīng)過我們細(xì)致的調(diào)研包括對平臺的自審之后，我們認(rèn)為當(dāng)時上線的決定是非常正確的!因為在目前的巨大政策壓力之前，大量非合規(guī)平臺將被清退，這對我們而言，是一個理想的切入點!”
超強(qiáng)的信息安全系統(tǒng)
蘆余軍之所以如此有信心是因為小余在線雖然不是傳統(tǒng)意義上的大型平臺，卻有著一般同行難以比擬的優(yōu)勢，那就是平臺的核心是一支有過多年從事與銀行相關(guān)金融業(yè)務(wù)的骨干團(tuán)隊。有著多年與銀行級別機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作的經(jīng)驗，尤其是在線下實業(yè)類項目方面有著極深根基。在此基礎(chǔ)上，小余在線對于風(fēng)控，尤其是線下環(huán)節(jié)的風(fēng)控能力在同行業(yè)堪稱“超一流”水準(zhǔn)。
由于線下項目出身，小余在線對用戶信息以及項目信息的數(shù)據(jù)保護(hù)領(lǐng)域基本是“獨一檔”的存在，平臺打造的“多向分層加密系統(tǒng)”(Multidirectional Layering Encryption 簡稱MLE)被認(rèn)為是近幾年來國內(nèi)P2P領(lǐng)域中最為出色的信息加密型安全技術(shù)。
一般數(shù)據(jù)平臺加密都使用雙向或者多項加密的方式，但隨著計算機(jī)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)威脅也在不斷提升等級，傳統(tǒng)的信息加密已經(jīng)很難最大程度確保核心數(shù)據(jù)的安全，而小余在線的MLE則利用“數(shù)據(jù)偽裝”、“層層加密”、“記賬式處理”等多項特性的結(jié)合使平臺的數(shù)據(jù)安全性達(dá)到銀行級水準(zhǔn)，在一些超負(fù)荷壓力測試中小余在線的MLE的承壓能力遠(yuǎn)超一般的金融機(jī)構(gòu)。
對此，蘆余軍說過：“只要是立足于互聯(lián)網(wǎng)的平臺，數(shù)據(jù)信息安全就是生命線，一旦信息安全出現(xiàn)紕漏，那么平臺包括平臺客戶都可能會蒙受巨大損失，這是一個合格的互金從業(yè)者絕不能接受的!”
“一跟一抽”確保項目安全
除了線上有MLE這道“數(shù)據(jù)長城”之外，小余在線的線下風(fēng)控也可謂是獨樹一幟，平臺團(tuán)隊通過常年執(zhí)行線下項目的經(jīng)驗，制定了“一跟一抽”的項目跟進(jìn)策略。
所謂一跟，既平臺方的所有項目產(chǎn)品都將會配置專門的風(fēng)控跟進(jìn)項目組，負(fù)責(zé)項目的整體運行并定期進(jìn)行跟蹤分析。
而一抽則指的是小余在線特有的“機(jī)動項目抽驗組”，這個小組將會對運營項目進(jìn)行隨機(jī)抽檢，一旦發(fā)現(xiàn)任何異常將會立即上報平臺并在最多時間內(nèi)作出反應(yīng)，這使得小余在線的相關(guān)項目都是能夠保證安全性和收益的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。
對于一些平臺全面大數(shù)據(jù)化，并且認(rèn)為線下審核 “過時”的看法，蘆余軍持堅決反對的態(tài)度，他說：“風(fēng)險控制不僅僅是技術(shù)層面上的，還必須要有意識層面上的跟進(jìn)，大數(shù)據(jù)之類的技術(shù)應(yīng)用確實能夠大幅度提升工作效率，能夠準(zhǔn)確定位優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，但大數(shù)據(jù)不是萬金油!不能保證絕對不出現(xiàn)差錯，在這個前提下人工的風(fēng)控跟進(jìn)依然重要，我們一直在強(qiáng)調(diào)雞蛋不能放在一個籃子里，投資如此，風(fēng)控環(huán)節(jié)更是如此，只有讓線上和線下結(jié)合起來，把大數(shù)據(jù)和人工風(fēng)控環(huán)節(jié)串聯(lián)起來，這樣才能最大限度的避免出現(xiàn)問題，防范于未然!這就像是雙保險或者三保險的門鎖永遠(yuǎn)比單一結(jié)構(gòu)鎖具更安全的道理一樣!”
優(yōu)中選優(yōu)的資產(chǎn)端和“三不原則”
除了風(fēng)控外，在資產(chǎn)端方面小余在線同樣可圈可點，平臺項目主要分為車貸、房貸以及企業(yè)貸三大類。所有項目產(chǎn)品在上線銷售前，都會經(jīng)受平臺的實地項目考察審核，以確保資產(chǎn)的安全性。
據(jù)悉，小余在線還有個非常出名的“三不原則”，既“不快速擴(kuò)張、不打政策擦邊球、不觸碰高風(fēng)險項目。”
所謂不快速擴(kuò)張，既小余在線注重的是穩(wěn)扎穩(wěn)打，步步為營的發(fā)展策略，提升項目品質(zhì)提高服務(wù)質(zhì)量才是發(fā)展的根基所在，“內(nèi)功”練不好，即便前期發(fā)展速度再快，也只是座空中樓閣。
不打政策擦邊球，既是恪守合規(guī)合法為前提，堅決在合規(guī)框架內(nèi)發(fā)展經(jīng)驗一切貼近政策邊界的做法，小余在線都是不可容忍的!
不觸碰高風(fēng)險項目則是出于對投資人資金安全的極大保護(hù)，高收益往往代表著高風(fēng)險，小余在線更看重長期復(fù)利的積累和用戶資金的安全性
總結(jié)
總而言之，在監(jiān)管風(fēng)聲越來越近的當(dāng)下，小余在線能夠逆勢上線運營，體現(xiàn)出了平臺強(qiáng)大的自信心，并且通過一年多的發(fā)展，平臺的實力也已經(jīng)獲得了廣大投資人的認(rèn)可，目前小余在線已經(jīng)成為了2017-2018年業(yè)績增速最快的平臺之一。
