在人口老齡化不斷加劇的當下，個人養(yǎng)老金制度作為我國養(yǎng)老保障體系的重要一環(huán)，正以嶄新的姿態(tài)深刻影響著金融市場格局。近期，個人養(yǎng)老金制度在全國范圍內全面推行，這一具有里程碑意義的舉措，為個人養(yǎng)老金產品的消費者和從業(yè)機構帶來了前所未有的發(fā)展曙光與機遇。據專業(yè)機構預測，隨著個人養(yǎng)老金在全國的普及，年繳存規(guī)模有望高達 1563 億元，一個潛力巨大的市場正在徐徐展開。
制度意義：完善養(yǎng)老保障體系的關鍵拼圖
在個人養(yǎng)老金制度全面落地的重要時刻，《每日經濟新聞》記者圍繞該政策所帶來的機遇以及消費者產品挑選建議等問題，對中英人壽首席市場官王瀟，以及經代渠道和個險渠道的相關負責人進行了專訪。各方一致強調，個人養(yǎng)老金制度的全面實施，對于完善我國養(yǎng)老保障體系具有不可估量的積極意義。
中英人壽個險渠道相關負責人指出：“此次個人養(yǎng)老金制度的全面推行，猶如一股強勁的動力，有力地推動了養(yǎng)老保障體系的完善進程。” 個人養(yǎng)老金作為 “第三支柱”，與第一支柱的社保、第二支柱的企業(yè)年金和職業(yè)年金相輔相成，共同搭建起多層次的養(yǎng)老保障架構，滿足了不同人群多樣化的養(yǎng)老需求，讓養(yǎng)老保障更加全面、堅實。
隨著社會經濟的持續(xù)發(fā)展，人口老齡化程度日益加深，構建多層次多支柱的養(yǎng)老保險體系已然成為我國社會保障制度改革的重中之重。為了切實滿足人民群眾多層次、多樣化的養(yǎng)老保險需求，2022 年，人社部、財政部、國家稅務總局等多部門聯合發(fā)布了《個人養(yǎng)老金實施辦法》，這一文件的出臺，標志著個人養(yǎng)老金制度正式啟動，從此開啟了養(yǎng)老保障領域的新篇章。
該制度初期，精心選取了 36 個試點地區(qū)先行先試，試點成果堪稱卓越，開戶人數突破 7000 萬，充分證明了制度的可行性與吸引力�；谶@一良好開局，今年 12 月，人社部等多部門聯合發(fā)布《關于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》，決定將個人養(yǎng)老金制度推向全國，在更廣闊的范圍內構建養(yǎng)老保障的堅實防線。
中英人壽經代渠道相關負責人進一步闡述：“作為養(yǎng)老保險的‘第三支柱’，個人養(yǎng)老金制度的全面實施，為基本養(yǎng)老保險以及企業(yè)年金、職業(yè)年金等‘第一支柱’‘第二支柱’提供了有力補充。它如同一場及時雨，拓寬了居民的養(yǎng)老選擇路徑，極大地強化了養(yǎng)老保障的可持續(xù)性。”
當前，我國老齡化加劇、出生率下降，國家基本養(yǎng)老保險的支付壓力與日俱增。在這一背景下，個人養(yǎng)老金制度的全面實施顯得尤為重要。它能夠有效鼓勵個人自愿儲蓄養(yǎng)老，為養(yǎng)老體系源源不斷地注入資金，極大地減輕了國家財政負擔。同時，為個人退休后的生活提供了額外的經濟支持，助力提升養(yǎng)老生活質量。值得一提的是，隨著個人養(yǎng)老金制度的全面落地，中英人壽經代渠道銷售的個人養(yǎng)老金產品在市場上大放異彩，取得了卓越的銷售成績。
消費者利好：培養(yǎng)意識與享受優(yōu)惠的雙重收獲
對于廣大消費者而言，個人養(yǎng)老金制度的全面鋪開帶來了實實在在的利好。中英人壽經代渠道相關負責人表示，該制度有助于培養(yǎng)消費者的養(yǎng)老規(guī)劃意識，同時讓他們能夠享受到頗具吸引力的稅收優(yōu)惠政策。
個人養(yǎng)老金制度鼓勵個人提前規(guī)劃養(yǎng)老，引導人們樹立長期儲蓄和投資意識，促使大家更加主動地為晚年生活做準備，就像提前為未來的養(yǎng)老生活繪制一幅清晰的藍圖。在稅收優(yōu)惠方面，每年 12000 元的繳費上限可在綜合所得或經營所得中扣除，投資收益暫免個人所得稅，領取時按 3% 稅率交稅。這些優(yōu)惠政策切實減輕了中高收入人群的納稅負擔，極大地提高了他們參與個人養(yǎng)老金的積極性，讓更多人愿意參與到這一保障未來的計劃中來。
險企機遇：借勢個人養(yǎng)老金拓展業(yè)務版圖
《每日經濟新聞》記者觀察到，當前個人養(yǎng)老金產品涵蓋基金、理財、保險、存款等多個金融領域。其中，保險產品因其與養(yǎng)老屬性的高度契合，成為市場關注的焦點，各界對保險公司在個人養(yǎng)老金領域的探索充滿了期待。
中英人壽個險渠道相關負責人認為：“個人養(yǎng)老金制度的推廣，如同一聲嘹亮的號角，喚醒了人們的養(yǎng)老儲備意識，使大家更傾向于為養(yǎng)老進行中長期儲備。這與保險產品保本、期限長、風險低、收益較穩(wěn)定的特性天然適配。” 個人養(yǎng)老金賬戶相對封閉的特性，與保險公司投資端長期、穩(wěn)健、流動性有限的投資策略高度契合，這為保險公司推出更多貼合長期養(yǎng)老需求的產品提供了有利條件。此外，保險公司還可以憑借個人養(yǎng)老金業(yè)務廣泛獲取新客戶和轉介紹客戶，通過后續(xù)精細化的客戶服務和經營，實現向長期險客戶的轉化，為公司的長遠發(fā)展奠定堅實的客戶基礎。
中英人壽經代渠道相關負責人進一步指出，保險機構積極參與個人養(yǎng)老金產品開發(fā)，能在多個維度收獲積極成果。隨著制度的全面鋪開，參與人數有望大幅增長。個人養(yǎng)老金就像一條緊密的紐帶，讓保險公司能夠深入了解客戶的養(yǎng)老規(guī)劃和財務狀況，進而為其提供一站式、多元化的保險服務，全方位滿足客戶的保障需求，有效增強客戶黏性和忠誠度。
積極投身個人養(yǎng)老金業(yè)務，有助于保險公司樹立良好的企業(yè)公民形象，提升品牌知名度和美譽度，增強社會公眾對公司的信任和認可，從而在激烈的市場競爭中搶占先機。通過為客戶提供優(yōu)質的個人養(yǎng)老金產品和服務，保險公司能在養(yǎng)老金融領域積累良好口碑，吸引更多客戶和業(yè)務合作機會，進一步提升綜合市場影響力，實現品牌價值與市場份額的雙提升。
據悉，截至目前，中英人壽已推出 “福臨門”“福穩(wěn)盈” 系列共 5 款個人養(yǎng)老金產品，覆蓋個險、經代、銀保等多個渠道，已為上萬名客戶提供了個人養(yǎng)老金保險保障，保費規(guī)模超 1 億元。中英人壽首席市場官王瀟表示：“‘福臨門’‘福穩(wěn)盈’系列憑借出色的產品設計和精準的市場定位，銷售成績十分亮眼。目前，我們正持續(xù)深耕個人養(yǎng)老金產品布局，不斷推進產品創(chuàng)新。中英人壽緊跟社會老齡化趨勢，深度洞察并精準把握消費者在資金管理、人身保障、養(yǎng)老規(guī)劃等方面的綜合需求，通過‘產品 + 服務’模式，提供差異化、綜合性的保險解決方案，致力于為客戶構建高品質、無憂的養(yǎng)老未來。”
未來趨勢：強化雙重優(yōu)勢打造全面養(yǎng)老方案
在個人養(yǎng)老金制度全面推開的大背景下，相關部門拓展了個人養(yǎng)老金產品的種類，將指數基金、國債等納入其中。這一舉措無疑加劇了市場競爭，保險產品若想在眾多個人養(yǎng)老金產品中脫穎而出，保險公司就必須另辟蹊徑。
中英人壽經代渠道相關負責人認為：“從長遠來看，保險公司需要在產品類型上積極探索創(chuàng)新。在傳統(tǒng)型年金、兩全產品的基礎上，推出更多樣化的新型產品勢在必行，如分紅型、萬能型的年金險和兩全險產品等。”
未來個人養(yǎng)老金保險產品的內涵將不再僅僅局限于養(yǎng)老資金儲備，而是會緊密圍繞不同客戶的養(yǎng)老需求，為消費者提供更全面、更貼心的養(yǎng)老解決方案。保險產品將與長期護理責任和護理服務深度融合，充分發(fā)揮保險產品在資金管理和風險保障方面的雙重優(yōu)勢，讓養(yǎng)老保障更加周全、可靠。
產品選擇：消費者的明智之選
關于個人養(yǎng)老金產品的選擇，中英人壽經代渠道相關負責人給出了中肯的建議。養(yǎng)老儲備是一個長期的過程，消費者在挑選保險產品時，要充分結合自身經濟狀況、養(yǎng)老儲備目標、風險承受能力以及資金流動性需求等多方面因素，做出適合自己的選擇，切忌盲目跟風。同時，還要充分考量保險公司的風險評級、償付能力和服務質量，選擇長期穩(wěn)健經營的保險公司，為自己的養(yǎng)老保障系上一道堅實的 “安全帶”。
在個人養(yǎng)老金制度全面推行的時代浪潮下，保險業(yè)正迎來新的發(fā)展契機。中英人壽的探索與實踐為行業(yè)發(fā)展提供了寶貴借鑒，也為消費者描繪了更加美好的養(yǎng)老前景。未來，保險業(yè)有望在不斷創(chuàng)新與完善中，為我國養(yǎng)老保障事業(yè)做出更大的貢獻。
